Судебная практика возврата страховки по кредиту

Главная / Судебная практика возврата страховки по кредиту

Судебная практика возврата страховки по кредиту

Мотивированное решение изготовлено Гражданское дело № 2-260/2012 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 2 Кировского района г. Екатеринбурга Грибанова В.Д.,

при секретаре Серебренниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Константинова А.В. к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах — Жизнь» о взыскании страховой премии,

Иванов В.Н. обратился в суд с иском к ОАО «Росгосстрах-Банк» о взыскании страховой премии.

В обоснование исковых требований истец указал, что он получил кредит в сумме 80770 рублей. Срок кредита составил 36 месяцев. По условиям кредитного договора он заключил договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией ОАО «Росгос­страх Банк». Срок страхования составил 3 года, то есть до 2014 года. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся ОАО «Русь-банк». Заключение договора страхования являлось обязатель­ным условием выдачи кредита истцу. Лично он не нуждался в страхова­нии своей жизни и здоровья. Он обязательства по кредитному договору выполнил досрочно, поэтому на нем более не лежит обя­занность по обязательному страхованию жизни и здоровья. На сего­дняшний день им принято решение расторгнуть договор страхова­ния со страховой компанией, о чем страховую компанию направлено уведомление, но страховая компания отказывается от расторжения договора и возврата денежных средств. Неиспользованный период страхования составил 31 месяц. Сумма страховой премии, пропор­циональная неиспользуемой части страхового периода, составляет 9274 рубля 17 копеек. Так как истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, для банка как выгодоприобретателя по договору страхо­вания отпал риск невозврата кредита. Данное событие являет­ся существенным изменением обстоятельств, которое дает истцу осно­вание для одностороннего расторжения договора и возврата страхо­вой премии в размере, пропорциональном неиспользованной части периода страхования. Просит расторгнуть договор страхования, заключенный с ОАО «Росгосстрах Банк» в форме присоединения к Программе коллективного страхования жизни, взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в его пользу сумму в размере 9274 рублей 17 копеек, 1000 рублей за составление искового заявления, возложить на ОАО «Росгосстрах Банк» расходы по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Кировского района г. Екатеринбурга от в качестве соответчика по гражданскому делу привлечено ООО «Страховая компания «Росгосстрах — Жизнь».

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представил суду заявление.

Ранее в судебном заседании истец на исковых требованиях настаивал. Суду указал, что при заключении кредитного договора он присоединился к Программе коллективного страхования жизни и уплатил ответчику страховую премию. Он взял кредит на 36 месяцев. Срок страхования равен сроку кредита. Однако кредит он выплатил за 5 месяцев. Поскольку вероятность страхового риска отпала в связи с досрочным погашением кредита, считает, что страховая премия за неиспользуемый 31 месяц подлежит возврату. Просил расторгнуть договор страхования, заключенный с ОАО «Росгосстрах Банк» в форме присоединения к программе коллективного страхования жизни, взыскать с надлежащего ответчика в его пользу сумму в размере 9274 рублей 17 копеек (10770/36*31), 1000 рублей за составление искового заявления.

Ответчик ОАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв, в котором заявил ходатайство о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие, и указал, что ОАО «Росгосстрах Банк» не является стороной по договору страхования жизни, заключенного с Константиновым А.В., сумма страховой премии была получена страховой компанией, а не банком. Таким образом, ОАО «Росгосстрах Банк» не может считаться надлежащим ответчиком по делу. На основании вышеизложенного, просит суд полностью отказать истцу в исковых требованиях.

Ответчик ООО «Страховая компания «Росгосстрах — Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месту судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, причины неявки суду не пояснил, заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие не представил.

Судом решен вопрос о рассмотрении дела при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствие с ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Статья договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что между Константиновым А.В. и ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор на предоставлении кредита в сумме 80770 рублей сроком на 36 месяцев до включительно.

Сумма кредита в размере 80770 рублей была перечислена на счет , открытый на истца Константинова А.В.

В рамках кредитного договора истец Константинов А.В. присоединился к Программе коллективного страхования.

Согласно Заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования от , истец Константинов принял на себя условия «Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Русь — банк» в страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», а также принял обязательства по уплате банку оказанных услуг, указанных в Правилах в размере 0,115 % (в том числе НДС) от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора.

Истец был уведомлен о полной стоимости кредита, согласно расчета которой, платеж по страхованию жизни и риска потери трудоспособности составил 7269 рублей, в том числе 5451 рубль 98 копеек — страховая премия ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», 1817 рублей 32 копейки вознаграждение банка в соответствие с Правилами присоединения к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Русь — Банк» в страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах — Жизнь».

Согласно Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Финансовая защита», срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 5 лет. Период страхования для застрахованного лица начинается со дня выдачи ему кредита по кредитному договору, при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствие с условиями договора страхования и заканчивается днем погашения застрахованным лицом кредита, но не далее дня, указанного как день погашения кредита в кредитном договоре.

Согласно выписке по счету , открытого на имя истца Константинова А.В., он в полном объеме выполнил обязанность по уплате денежных средств банку и выплате страховой премии

Ответчик ОАО «Росгосстрах Банк» в справке о кредитной истории подтверждает, что у истца отсутствует остаток по ссудной задолженности, счет истца закрыт , кредит в настоящее время не действует, погашен истцом досрочно.

Таким образом, кредитный договор и договор страхования прекратил свое действие в день последнего платежа, то есть

Следовательно, исковое требование о расторжении договора страхования, заключенного между Константиновым А.В. и ОАО «Росгосстрах Банк», удовлетворению не подлежит, договор прекратил свое действие.

Относительно возврата части страховой премии, суд считает необходимым указать следующее.

На основании письма начальника отдела платежей регионов Центра обработки платежей ОАО «Росгосстрах Банк» , сумма составившей страховой премии ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» — 5451 рубль 98 копеек. Полученное вознаграждение ОАО «Росгосстрах Банк» — 1540 рублей 10 копеек и НДС с вознаграждения — 277 рублей 22 копейки. Общая сумма, уплаченная Константиновым А.В. — 7269 рублей 30 копеек.

Из выписки по счету также усматривается, что Банком пересилена страховая премия ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» в размере 5451 рубль 98 копеек.

Срок договора страхования составил 5 месяцев (период с по ).

Однако страховая премия была уплачена истцом Константиновым А.В. за 36 месяцев и перечислена на счет ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах — Жизнь» в сумме 5451 рубль 98 копеек.

В связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому суд считает, что истцу подлежит возврату часть страховой премии, пропорционально времени в течение которого страхование уже не действовало.

Договор страхования был прекращен досрочно на 31 месяц, а, следовательно, сумма страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах — Жизнь», составляет 4694 рубля 64 копейки (151 рубль 44 копейки (5451 рубль 98 копеек / 36 месяцев) * 31 месяц).

В удовлетворении исковых требований Константинова к ОАО «Росгосстрах Банк» о взыскании страховой премии надлежит отказать.

В силу ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Стоимость юридических услуг по договору возмездного оказания услуг от , составляет 1000 рублей.

Согласно расписке ИП , истцом понесены расходы на оплату юридических услуг в размере 1000 рублей.

Суд считает возможным, с учетом принципа разумности, взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах — Жизнь» в пользу истца сумму на оказание юридической помощи в размере 1000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом удовлетворенных требований с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» надлежит взыскать в пользу истца Константинова А.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

Исковые требования Константинова А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах — Жизнь» — удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» в пользу Константинова А.В. сумму страховой премии в сумме 4694 рубля 64 копейки, расходы на оплату юридических услуг в сумме 1000 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 400 рублей, всего 6094 (шесть тысяч девяносто четыре) рубля 64 копейки.

В удовлетворении исковых требований Константинова А.В. к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о взыскании страховой премии — отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский районный суд г. Екатеринбурга подачей апелляционной жалобы мировому судье в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мировой судья В.Д. Грибанова

2kir.svd.msudrf.ru

Страховка по кредиту. Положительные судебные прецеденты возврата

Заключая кредитный договор с банком, практически каждый сталкивался с навязыванием страховки. Причем происходит это приблизительно так: либо о страховке не говорят совсем, сотрудники банка тщательно это скрывают, либо сразу говорят о том, что в выдаче кредита Вам будет отказано, если не будет заключен договор страхования или кредитный договор будет заключен под более высокий процент.

Зачастую, взяв у банка кредит в размере, например 100 000 рублей, можно 50 000 рублей отдать за подключение к договору страхования. То есть проценты по кредиту будут начисляться не на 100 000 рублей, а на 150 000 рублей. И основной долг Вы будете отдавать в размере 150 000 рублей. Все это конечно ложится на плечи заемщика. В Волгоградской области, да и других регионах встречается и такое, что сумма страховки превышает сумму кредита.

В силу статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть согласно ГК РФ банк не вправе навязывать Вам страховку, застраховать свою жизнь или здоровье Вы можете только по собственному желанию. Поэтому заключая кредитный договор, первым делом интересуйтесь, включена ли в данный договор страховка.

Если Вы все-таки взяли кредит в банке, и Вам была навязана услуга страхования, то в большинстве случаев вернуть страховую премию, скорее всего уже не получится. Судебная практика в Волгоградской области сложилась таким образом, что в возврате страховой премии, как правило, отказывают.

Однако существует и положительная судебная практика, когда согласно условиям заключенного договора страхования можно вернуть страховую премию полностью или хотя бы частично.

Однако, в некоторых случаях возврат страховой премии возможен.

Судебная практика наших юристов по судебным решениям, вступившим в законную силу.

  • В 2013 году между заемщиком и банком был заключен кредитный договор. При оформлении данного кредитного договора сотрудником банка на имя заемщика был оформлен страховой полис в ООО «Страховая Компания «СЕВЕРНАЯ КАЗНА». Рассчитанная сумма страховой премии по указанному страховому полису составила 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей.
  • В соответствии с условиями Страхового полиса, Страхователь принял страховой полис, если в течение 20 календарных дней с момента оплаты страховой премии он не направил Страховщику заявление об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии. Согласно условиям страхового полиса в случае непринятия страхового полиса Страхователем договор считается незаключенным.

    Через три дня Страхователь обратился в Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «СЕВЕРНАЯ КАЗНА» с заявлением об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии. Ответа от Страховщика не поступило, страховую премию он не вернул.

    Заемщик обратился в ВРОО Кредитный правозащитник. Изучив первичную документацию, юристы пришли к выводу о необходимости инициации судебного разбирательства. Спор по первой инстанции рассматривался в Волжском городском суде. В 2014 году решением суда иск был удовлетворен, решение вступило в законную силу, страховая премия возвращена заемщику.

    1. Второе, прецедентное по сути дело также рассматривалось в Волжском городском суде. В данном случае кредитный договор также был заключен с ОАО «СКБ-Банк». Сотрудником банка на имя заемщика был оформлен страховой полис в ООО «СК «Северная Казна». Рассчитанная сумма страховой премии по указанному страховому полису составила уже 100 000 рублей и была перечислена в ООО «СК «Северная Казна» в полном объеме.
    2. В соответствии с п.3 ст. 958 Гражданского Кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

      В соответствии с условиями данного Страхового полиса, при расторжении договора страхования по требованию Страхователя в связи с досрочным погашением кредита, Страховщик возвращает Страхователю неиспользованную часть страховой премии в следующем размере: если кредит погашен в первый год действия договора, неиспользованная часть страховой премии составляет сумму в размере 20 процентов.

      Заемщиком в первый год действия договора были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждалось справкой о состоянии ссудной задолженности.

      При обращении заемщика в «СК «Северная Казна» и ОАО «СКБ-Банк» ему было отказано в каких-либо возмещениях.

      Однако, сам заемщик и юристы Кредитного правозащитника рассудили по-другому. Результатом обращения в суд стало удовлетворение требований заемщика о частичном возврате страховой премии заемщику. Решение вступило в законную силу и исполнено.

      Навязанные страховки по кредитам – это очень яркая характеристика отношения банковского сектора к заемщикам,- выразил свое мнение Руководитель Общественной приемной ВРОО Кредитный правозащитник Рафаэль Погосян. Размер этих добровольно-принудительных поборов порой изумляет. Еще сильнее в данном случае огорчает сложившаяся судебная практика, которая в большинстве случаев становится на сторону банка. Вместе с тем, совет заемщикам один – чем раньше Вы обратитесь за правовой помощью в профильную организацию, тем больше шансов у Вас все-таки вернуть навязанную и неоправданно дорогую страховку, ведь счет, как правило, идет на дни.

      nucentr.ru

      Возврат страховой премии, уплаченной при заключении потребительского кредита

      После выхода указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, утвердившего так называемый «период охлаждения» и обязанность страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, у заемщиков появилась возможность с 01.06.16г. отказаться от договора и вернуть страховую премию.

      Другими словами, данное правило применяется для случаев, когда до момента отказа договор страхования (далее «договор») еще не вступил в силу. Если же на момент отказа действие договора уже началось, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку, в течение которого действовал договор.

      Однако в любом случае заемщик должен понимать, что расторжение договора повлечет за собой определенные кредитным соглашением последствия, которые необходимо тщательно изучить. Как правило, кредитор в таких случаях имеет право увеличить % ставку по кредиту и даже расторгнуть договор, предъявив требование о досрочном возврате заемных средств.

      Особое внимание при заключении кредитного соглашения стоит уделить документам, связанным с выдачей согласий банку на оказание услуг или поручений на присоединение к программе коллективного страхования. В некоторых случаях сайт банка может содержать информацию о наличии агентского договора, заключенного со страховой компанией, и условия страхования. Подобные схемы банки стали применять в целях избежания действия обязательной нормы о периоде охлаждения.

      Дело в том, что Указание Банка о периоде охлаждения регулирует взаимоотношения страховщика и страхователя и действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), а застрахованное лицо — заемщик не становится стороной таких отношений.

      В судебной практике имеются и решения судов, солидарных с таким выводом (Решение Быковского рай-го суда Волгоградской области от 17.05.2017г. по делу № 2-204/2017, Решение Демского рай-го суда г. Уфы от 05.07.2017г. № 2-405/2017, Решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 23.06.17г. по делу № 02-3167/2017, Решение Кировского рай-го суда г. Ростова-на-Дону от 01.03.17г. по делу № 2-12224/2016, Решение Железнодорожного рай-го суда г. Ульяновска от 21.06.2017 г. по делу № 2-975/17, Решение Знаменского рай-го суда Тамбовской области от 05.07.17г. по делу № 2-226/2017).

      Имеется и противоположная судебная практика по взысканию страхового возмещения при расторжении коллективного договора страхования (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 06.07.2017 по делу № 33-12974/2017, Решение Лискинского рай-го суда Воронежской области от 31.05.17г. по делу № 2-736/2017, Решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 31.05.17г. по делу № 2-1643/2017, Решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 24.05.17г. по делу № 2-451/2017, Решение Черновского рай-го суда г. Читы Забайкальского края от 26.04.17г. по делу № 2-818/17, Решение Чишминского рай-го суда Республики Башкортостан от 15.05.17г. по делу № 2 – 523/2017, Решение Черногорского городского суда Республики Хакасия от 31.05.17г. по делу № 2-948/2017, Решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 20.04.17г. по делу № -1451/2017).

      Коллективные договоры страхования также позволяют банкам завуалировать реальную стоимость страховой услуги, поскольку банки не предоставляют заемщикам информацию о своем вознаграждении (комиссии) за посреднические действия. Кроме того, суд может и не взыскать указанную в качестве услуги сумму (Решение Знаменского рай-го суда Тамбовской области).

      Следует внимательно изучить и порядок подачи заявления об отказе от страховки и возврате страховой премии. Многие заемщики направляют заявления в банк вместо страховой компании, хотя условиями страхования предусмотрено иное и/или после истечения периода охлаждения.

      В таком случае будет безусловный отказ в возврате страховой премии, что подтверждается и многочисленной судебной практикой (Решение Ворошиловского рай-го суда г. Волгоград от 31.05.17г. по делу №2-1705/2017, решение Нововоронежского городского суда Воронежской области от 02.03.17г. по делу № 2-89/2017, решение Мордовского рай-го суда Тамбовской области от 19.04.17г. по делу № 2-227/2017, решение Комсомольского рай-го суда г. Тольятти от 30.06.17г. по делу № 2-1300/2017, решение Зареченского рай-го суда г. Тулы от 23.05.17г. по делу № 2-448/2017).

      Есть также решение суда о взыскании страховой премии и независимо от периода охлаждения после досрочного погашения кредита (Решение Лискинского рай-го суда Воронежской области от 04.04.17г. по делу № 2-499/2017). Но следует признать, что это скорее исключения из правил.

      Конечно, самый надежный способ – это направить в период охлаждения, предусмотренный Указом Банка, заявление об отказе от договора страхования и возврате премии и в банк, и в страховую компанию.

      Можно все-таки попробовать взыскать часть страховой премии по истечении периода охлаждения при досрочном погашении кредита, если удастся доказать, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 ст. 958 ГК РФ), то возможно рассчитывать на часть страховой премии, пропорциональную оставшемуся сроку страхования. Есть положительные решения суда по данному вопросу, когда признается, что при досрочном погашении кредита прекращается страховой риск, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Но данная практика крайне противоречива, и результат гарантировать здесь затруднительно.

      Исходя из вышесказанного, при подписании кредитного договора необходимо очень внимательно изучить документы, условия кредитования и страхования и выбрать для себя наиболее оптимальный вариант из двух предложенных: кредитоваться с меньшим процентом и страховкой или кредитоваться без страховки, но с большим процентом.

      centraldep.ru

      Возврат страховки по кредиту: судебная практика

      Кредитные договора стали привычными для большинства россиян. Потребительское кредитование подробно регламентировано действующим законодательством. Однако случаи нарушения требований нормативно-правовых актов со стороны кредитных организаций встречаются. Зачастую они носят скрытый характер, и человек, далекий от всех нюансов и хитросплетений правового регулирования кредитования, не всегда замечает условия для него не очень выгодные. Как показывает практика, наиболее часто кредитные организации прибегают к уловкам по страхованию заемщика. И именно возврат страховки по кредиту составляет значительную долю судебной практики по спорам между заемщиками и кредитными организациями.

      Появление страховки в кредитном договоре

      Действующее законодательство предусматривает право заемщика застраховать свои риски, которые могут привести к неисполнению им обязанностей по кредитному договору. Однако практика показывает, что в большинстве случаев условие о страховании так или иначе входит в кредитный договор и мнение заемщика иногда и вовсе не учитывается.

      На сегодняшний день наиболее распространены следующие варианты включения условия о страховании при заключении кредитного договора:

      • В тексте кредитного договора – когда сам кредитный договор содержит пункт о том, что заемщик присоединяется к договору коллективного страхования заключенного кредитной организацией и страховой компанией.
      • В качестве дополнительного договора страхования, который подписывается одновременно с кредитным договором.

      Данные страховые договора покрывают различные страховые риски, вероятность наступления которых, по мнению банка, велика. Но независимо от варианта заключения договора страхования и страховых рисков во всех случаях выгодоприобретателем выступает банк. Таким образом, страховка позволяет погасить задолженность по кредитному договору в случае каких-либо неприятностей в жизни заемщика, влекущих утрату им платежеспособности.

      С одной стороны выгода заемщика вполне очевидна, но с другой стороны – нередко возникает ситуация, когда заемщик вынужден значительно переплачивать по кредиту за денежные средства, которыми он не пользовался, так как они были сразу списаны банком в счет оплаты страховки. Нередко сумма страховой премии составляет третью часть суммы кредита, что делает платежи по кредиту довольно ощутимыми.

      Варианты возврата страховки

      Любой договор, в том числе и договор страхования, можно расторгнуть в установленном законодательством порядке. Относительно договоров страхования, заключенных вместе с кредитным договором, порядок действий по расторжению договора страхования зависит от варианта его заключения.

      Если заемщик заключил договор страхования путем присоединения к договору коллективного страхования, то ему необходимо первоначально направить в адрес банка претензию с требованием исключить из кредитного договора пункт о присоединении к договору страхования, а также вернуть ему сумму уплаченной страховки. В случае отказа кредитной организации в удовлетворении указанных требований заемщик вправе обратиться в суд. В исковом заявлении необходимо указать обстоятельства заключения кредитного договора, а также факт отказа кредитной организации от удовлетворения претензии в добровольном порядке. Данное требование или исковое заявление может быть подано в любой момент действия кредитного договора.

      В случае, если договор страхования был заключен одновременно с кредитным договором, но отдельным документом, то претензию необходимо направлять не только в адрес кредитной организации, но и страховой компании. Аналогично подается и исковое заявление, по которому ответчиками выступают обе организации.

      Совет: при обращении в суд необходимо соблюсти досудебный порядок урегулирования спора, поэтому направление претензий носит обязательный характер. Претензию необходимо готовить в двух экземплярах, один из которых с отметкой о приеме ответчиком в дальнейшем прикладывается к исковому заявлению.

      Судебная практика по возврату страховки

      Анализ правоприменительной практики по рассмотрению требований заемщиков по возврату страховок по кредитам показывает, что суды в различных ситуациях по разному решают сложившиеся спорные ситуации.

      Так судебная практика по кредитам в пользу заемщика складывается из законодательного принципа, что любой договор должен заключаться добровольно, а стороны могут осознавать весь объем прав и обязанностей, вытекающий из данных договорных отношений. Законодательство содержит прямой запрет на включение в кредитный договор требований, обуславливающих его заключение. Таким образом, если кредитная организация включает в текст договора обязательное условие страхования заемщика, то данный пункт договора может быть признан недействительным. Аналогично могут быть признаны недействительными условия кредитного договора о страховании, которые выражены в договоре нечетко. Например, суд признал условия о страховании жизни и здоровья заемщика, включенные в договор потребительского кредитования, недействительными по причине того, что данные условия были включены в пункт, не относящийся к условиям страхования, были выражены специальными терминами, что значительно затрудняло понимание заемщиком, не имеющим специальных познаний.

      Абсолютно всегда суды на стороне заемщиков при досрочном погашении задолженности по кредиту. Практика показывает, что досрочное расторжение кредитного договора нередко не прекращает действие страховки. Суд исходит из того, что в связи с расторжением договора кредитования все правоотношения между гражданином и кредитной организацией прекращаются, следовательно, должно быть прекращено и действие страховки. Отметим, что ни договор страхования, ни кредитный договор не могут содержать запрет на досрочное расторжение. Кстати, это законодательное требование дает право гражданину требовать расторгнуть досрочно договор страхования, в том числе и заключенный в пользу кредитной организации. И в этой ситуации не имеет значения, прекратил действие кредитный договор или нет. При рассмотрении подобных требований суды выносят однозначное решение о расторжении договора страхования.

      Совет: расторгнуть договор страхования часто можно и без обращения в суд, но часто договор страхование содержит оговорку, что в случае досрочного расторжения страховая премия не возвращается. Поэтому для возврата суммы страховки в такой ситуации необходимо требовать в суде не расторгнуть договор страхования, а признать его недействительным, тогда страховка будет возвращена заемщику в полном объеме.

      Кстати, даже судебная практика по ст. 177 УК РФ показывает, что при расчете суммы задолженности по кредитным обязательствам по заявлению заемщика сумма страховой премии, а также проценты на неё могут быть исключены из суммы долга.

      Важно помнить, что для положительного решения вопроса по взысканию страховки по кредитному договору заемщику необходимо доказать, что он не согласен с условиями страхования, что данная услуга ему навязана банком, либо он не осознавал в момент подписания кредитного договора, что одновременно с этим он заключает и договор страхования.

      Однако далеко не всегда суды соглашаются с доводами заемщиков и удовлетворяют их требования по расторжению договора страхования и возврату страховки.

      Наиболее часто правота кредитных организаций в отношении страхования заемщика подтверждается по договорам автокредитования и ипотеки. В последнем случае некоторые виды страхования носят обязательный характер согласно действующего законодательства. Кроме того, суд встает на сторону банка в том случае, если кредитная организация докажет, что у заемщика были альтернативные варианты заключения кредитного договора на условиях, не предусматривающих страхование каких-либо рисков. В таком случае суд считает, что заключенный договор страхования с кредитным договором носит добровольный характер, так как заемщик имел возможность выбрать вариант кредитного договора без страховки.

      Возврат страховки по кредиту по своей юридической сложности ничуть не сложнее, чем возврат долга по расписке. Но в то же время здесь множество характерных только для этих правоотношений нюансов, которые учесть может только опытный юрист. В пользу участия профессионалов в рассмотрении споров по взысканию страховки говорит и судебная практика. Только грамотно составленное исковое заявление с учетом сложившейся правоприменительной практики обеспечивает успешное решение по делу. При этом не имеет значение, осуществляется ли возврат страховки после досрочного расторжения кредитного договора или во время возникновения просрочки по уплате действующего кредита. Поэтому любые споры с кредитными или страховыми организациями лучше доверять профессионалам, ведь на той стороне тоже стоят специалисты. А грамотная работа опытного юриста позволит достичь успеха даже в самых сложных конфликтах в сфере кредитования.

      sudebnayapraktika.ru

      Смотрите так же:

      • Налог это статья 8 Понятие налога, сбора, страховых взносов Федеральным законом от 3 июля 2016 г. N 243-ФЗ в наименование статьи 8 настоящего Кодекса внесены изменения, вступающие в силу с 1 января 2017 г. Статья 8. Понятие налога, сбора, страховых взносов См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 8 […]
      • Правила по охране труда по сварочным работам Приказ Министерства труда и социальной защиты РФ от 23 декабря 2014 г. № 1101н "Об утверждении Правил по охране труда при выполнении электросварочных и газосварочных работ" (не вступил в силу) В соответствии со статьей 209 Трудового кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства […]
      • Приложение 2 приказ 576н Приказ Минтруда России №576н от 25 октября 2013 г. (Приказ направлен на регистрацию в Минюст России. Срок приема заключений по результатам независимой антикоррупционной экспертизы - с 17 февраля по 24 февраля 2014 года) В соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ «Об […]
      • Пособия семьям с ребенком-инвалидом Какие пособия полагаются родителям детей-инвалидов? Для родителей детей-инвалидов государством предусмотрен ряд социальных гарантий — денежных выплат и льгот, в частности на федеральном уровне установлена ежемесячная компенсационная выплата неработающему трудоспособному родителю […]
      • Заявление польскую визу Заполнение анкеты на визу в Польшу Анкета на визу в Польшу содержит всего 36 вопросов и заполняется за 10-15 минут. Но не стоит расслабляться: если в этом документе будут обнаружены ошибки, в выдаче разрешения могут отказать. Бланк анкеты на польскую визу – где получать и […]
      • Закон пособие по потере кормильца Закон о выплате пенсии по потере кормильца в Российской Федерации С 1 января 2015 года, порядок выплаты пособий по случаю потери кормильца регулируется Федеральным законом “О страховых пенсиях”, ранее данная процедура регулировалась законодательством “О трудовых пенсиях”. Что […]
      • Основное правило степени Свойства степени Напоминаем, что в данном уроке разбираются свойства степеней с натуральными показателями и нулём. Степени с рациональными показателями и их свойства будут рассмотрены в уроках для 8 классов. Степень с натуральным показателем обладает несколькими важными свойствами, […]
      • Нотариусы днепропетровска телефон Нотариусы в Днепропетровске Адрес: город Днепропетровск, ул. Артема, 4А, офис 13 Телефон: (067) 939-29-66, (056) 745-55-30 Адрес: город Днепропетровск, просп. Карла Маркса, 81, офис 9 Телефон: (0562) 35-28-81 Адрес: город Днепропетровск, просп. Гагарина, 24 Телефон: (0562) 47-04-63, […]