Страховка за пожар

Главная / Страховка за пожар

Отказ в выплате страхового возмещения после пожара из-за грубой неосторожности страхователя

Страховая фирма отказала в выплате страхового возмещения после пожара в деревянном доме, обосновав отказ тем, что причиной пожара стала электропроводка в доме, проложенная с нарушениями соответствующих норм и правил, то есть из-за грубой неосторожности страхователя.

Однако, на момент заключения договора страхования дом был построен и введен в эксплуатацию и страховая фирма не имела вопросов и претензий на счет соблюдения строительных норм и правил.

Правомерен ли такой отказ в страховой выплате по имуществу? Действительно ли, несоблюдение строительных норм и правил при строительстве (ДО заключения дог-ра страхования) может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения?

Могу ли я обязать страховую компанию все-таки выплатить страховой возмещение?

Ответы юристов (7)

В соответствии с ГК РФ:

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Умысла у Вас не установлено. Поэтому данная статься к Вам не применима.

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Поэтому необходимо читать договор имущественного страхования. Точнее правила страхования, которые применялись в Вашем случае.

Выложите отказ страховой и иные документы.

Есть вопрос к юристу?

Таким образом, закон освобождает от обязанности страховщика от выплаты по мотивам вины страхователя (в данном Вашем случае) ТОЛЬКО по мотивам Вашего умысла, которого н установлено. Неосторожный вред должен быть возмещен. Поэтому считаю, что страхователь действует неправомерно.

Конечно, неплохо было бы посмотреть Ваш договор. Но по общим правилам, в соответствии с ГК РФ:

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Если событие произошло по воле (умыслу) страхователя, то оно теряет признаки страхового случая. Вышеуказанной статьей вводится такое юридическое понятие, как вина страхователя в наступлении страхового случая. ГК РФ раскрывает две его формы вины: умысел и неосторожность.

Умысел характеризуется тем, что страхователь, сознавая противоправный характер своего поведения, своим действием/бездействием создавал страховой случай, либо сознательно допускал его наступление, а грубая неосторожность характеризуется тем, что страхователь предвидел возможность наступления страхового случая, как результат своего поведения, но легкомысленно рассчитывал на его предотвращение, либо не предвидел возможность наступления последствий в виде страхового случая, хотя должен был и мог их предвидеть.

В Вашем случае нет умысла и грубой неосторожности, поэтому действия страхователя, на мой взгляд, неправомерны. Но было бы неплохо ознакомиться с договором.

Уважаемая Надежда, мы ведь не знаем, было известно Михаилу о нарушении СНиП при установке электропроводки или нет. (Во всяком случае по версии страховщика). Другое дело, что грубая неосторожность применительно к договору такого вида законом не предусмотрена. Только умысел. А вряд ли Михаил желал спалить свой собственный дом, разве что его страховая стоимость была изначально завышена.

Согласно ст.401 ГК РФ Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

То есть, наличие вины — является общим основанием ответственности за нарушение обязательств в гражданском праве, в том числе и в правоотношениях по Договору страхования.

В силу ст. 963 Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2.-3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
То есть, умысел и неосторожность — формы вины, которые могут быть основанием для освобождения Страховщика от обязанности по страховому возмещению.

ПРи этом, в настоящее время только Кодексом торгового мореплавания РФ, устанавливлено, что страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя (ст. 265).

В других случаях условие договора (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК, что было специально разъяснено Президиумом ВАС РФ в Обзоре практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с исполнением договоров страхования.

Таким образом, если пожар произошел без наличия Вашей вины -умысла, то Страховщик не имеет право отказать Вам в страховой выплате. При этом нарушение требований противопожарной безопасности в электропроводке не является доказательством Вашей вины.

Поэтому действия СК являются неправомерными.

Однако, если Договором или ПРавилами страхования предусмотрено, что указанный случай не относится к страховым, то СК имеет право отказать в выплате.

Таким образом, для точного правового заключения необходимо ознакомиться с Правилами страхования.

При наличии оснований Вам следует подавать СК письменную претензию и иск.

Смогу оказать услугу по составлению иска, а также проконсультировать по перспективам решения вопроса в Чате и ли по скайпу.

С уважением Ф. Тамара

Соглашусь с мнением коллег и добавлю следующее, что в соответствии со статьёй 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Более того, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных выше, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Исходя из вышесказанного, безусловно необходимо ознакомиться с договором страхования и посмотреть задавались ли страховщиком вопросы относительно обстоятельств, которые могут послужить причиной наступления страхового случая (пожара) и то при условии, что вы как страхователь об этих обстоятельствах знали. А в целом согласен с тем, что поскольку у вас не было умысла на наступления страхового случая (пожара), то вам не может быть отказано в возмещении. Поэтому можете обратиться в суд с требованием выплаты возмещения и добавлю, что срок исковой давности по имущественному страхованию составляет 2 года.

-Вы правильно указываете на тот факт что на момент заключения договора СК не имела вопросов по несоблюдению снип и иных норм — существенный момент вашего конфликта со страховщиком . — нужно конечно внимательно посмотреть договор страхования, но думаю что шансы обязать страховщика осуществить выплаты по суду есть.

— разъяснения Верховного Суда РФ

ПРЕЗИДИУМ ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО от 28 ноября 2003 г. N 75

-Между сторонами заключен договор добровольного страхования помещения, в том числе на случай пожара, посредством выдачи страхователю полиса на основании его заявления.

В период действия договора в застрахованном помещении произошел пожар. В результате расследования, проведенного по факту возгорания, было установлено, что пожар возник из-за неисправности электропроводки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Встандартном бланке заявления не содержалось вопросов о состоянии электропроводки в здании.

Страхователь сообщил страховщику известные ему сведения о здании, отвечая на вопросы, содержащиеся в стандартном бланке заявления. Соответствие этих сведений действительности страховщик не оспаривал.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность представленных страхователем сведений.

Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, то страховщик согласно пункту 2 статьи 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Суд также не согласился с доводами заявителя о том, что несообщение страхователем сведений, имеющих существенное значение для определения степени риска, является нарушением страхователем его обязанностей, вытекающих из положений пункта 1 статьи 944 ГК РФ, и влечет недействительность (ничтожность) договора страхования (статья 168 ГК РФ).

m.pravoved.ru

5 причин для отказа в выплате страховки за недвижимость

Вы можете застраховать квартиру от пожара, взрыва, аварии систем водоснабжения, затопления, удара молнии, грабежа, урагана и десятков других напастей. Но какой в этом смысл, если, когда все случится, вы не найдете времени собрать полный комплект документов? Рассказываем о пяти самых распространенных причинах, по которым вам могут отказать в выплате страховки за недвижимость.

1. Несвоевременное обращение

Первая причина банальна – это несвоевременная подача заявления в страховую компанию о наступлении страхового случая. К сожалению, многие собственники жилья оттягивают свой визит к страховщикам до последнего. Хотя пункт о незамедлительном обращении в компанию очень четко прописан в договорах. Прежде чем возместить ущерб, компания должна провести экспертизу по горячим следам. Другое дело, если причина опоздания клиента уважительна, например, из-за болезни или командировки. В таком случае срок можно восстановить в судебном порядке, но сама процедура в целом несложная.

2. Неполный пакет документов

Вторая распространенная ситуация, в которую попадают многие собственники квадратных метров, — это неполный пакет представленных документов или неправильное их оформление. Пострадавший должен обратиться в компанию не только с заявлением о том, что произошел страховой случай и описью нанесенного ущерба, но также подтвердить это документально.

3. Мошеннические действия

Некоторые владельцы недвижимости прибегают к уловкам и предоставляют заведомо ложную информацию о страховом случае, к примеру, завышая стоимость ущерба, масштаб бедствия и т. п. Но бывает еще хуже, когда мошенники инициируют страховой случай или прибегают к другим противоправным действиям. Таким «пострадавшим» страховая компания может не только отказать в выплатах, но и внести клиента в черный список, в некоторых случаях они могут подвергнуться уголовному преследованию.

4. Не тот случай

Перед подписанием договора со страховой компанией внимательно его изучайте. Постарайтесь максимально все продумать и отразить в нем все возможные риски. Иначе вам могут отказать в выплатах, так как страховой случай не соответствует указанному в договоре. Например, если в документе прописан риск пожара из-за того, что проводка пострадала из-за удара молнии и случилось возгорание, то, скорее всего, вам выплатят причитающееся. А вот если молния ударит в проводку, повредит ее, но до пламени дело так и не дойдет, то компания вправе отказать.

5. Халатность хозяина

Также без выплат можно остаться, если страховой случай произошел по неосторожности или халатности самого владельца имущества. Допустим, если экспертиза доказала, что пожар произошел из-за того, что владелец неосторожно обращался с газовым оборудованием или заснул с непотушенной сигаретой.

www.domofond.ru

Страховое возмещение: Выплаченное или несостоявшееся

Тезис «Застрахуйся и спи спокойно» не вполне корректен. Страховка, безусловно, позволяет получить компенсацию ущерба, если дом сгорит или будет поврежден, скажем, в результате наводнения. Но существуют определенные условия получения выплаты, и если их не соблюдать, можно остаться с проблемой один на один.

Каковы же условия получения выплаты? Прежде всего владелец пострадавшего имущества должен зафиксировать сам факт наступления страхового случая (с помощью соответствующих организаций), подготовить пакет документов, составить грамотное заявление.

Случилось страшное…

При наступлении события, которое имеет признаки страхового случая (чтобы понять, имеет оно их или не имеет, заблаговременно изучите условия страхования), необходимо в первую очередь сообщить о происшествии в компетентные органы.

Так, при пожаре следует вызвать представителей Управления государственной пожарной службы. Причем даже если огонь потушен самостоятельно — ведь для получения выплаты вам потребуется акт о пожаре с указанием причины и места возгорания. Если к пожару привел взрыв газа, нужно вызвать еще и сотрудников организации, отвечающей за газовые сети.

При заливе водой порядок действий может быть разный. Если водица пожаловала к вам из смежной секции таунхауса, вызывайте представителей эксплуатационных служб. Если же затопление наступило в результате наводнения и других стихийных бедствий, потребуется справка из Гидрометеослужбы.

Чтобы получить выплату по риску «противоправные действия третьих лиц» (кража, грабеж и проч.), нужно обязательно позвонить в органы охраны правопорядка. А после прихода милиционера настоять на возбуждении уголовного дела по соответствующей статье.

Как только факт наступления страхового случая зафиксирован (или параллельно с разбирательством), необходимо сообщить о «неприятном событии» страховой компании — по телефону диспетчера или факсу (некоторые крупные компании принимают сигналы круглосуточно). Это нужно сделать в течение 24 часов после получения известия о происшествии.

При наступлении страхового случая важно сохранить пострадавшее имущество до осмотра его представителем страховщика в том виде, в котором оно оказалось в результате происшествия. Но домо-владелец должен обязательно принять меры для уменьшения ущерба. Например, затушить пожар самостоятельно, если огонь небольшой, или срочно вызвать пожарных, если «красный петух» охватил значительную площадь. А выбрасывать обгоревшие предметы и оттирать стены от копоти, пока страховщик не сфотографирует все как есть, не следует.

Выплата или невыплата?

Страхование производится только от конкретных и перечисленных в договоре страховых рисков. Возмещение не выплачивается, если страховое событие стало следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи. В сумму реального ущерба не включаются убытки, связанные с причинением морального вреда, и упущенная выгода. Кроме форс-мажора, в договоре обычно указывается ряд событий, дающих страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Например, возникновение пожара или разрушение коттеджа в результате проведения строительно-монтажных (в том числе отделочных) работ или проникновение воды (дождь, снег, град) через незакрытые окна или двери, щели в конструкции крыши и т. п. На компенсацию не приходится рассчитывать и если страховой случай наступил вследствие гниения, старения, коррозии, естественного износа строения. Сокрытие страхователем при заключении договора каких-то дефектов строения (например, прокладки коммуникаций с нарушением элементарных норм и правил) обычно позволяет страховой компании отказать в выплате.

Сроки выплаты при крупном и мелком ущербе одинаковы, в среднем деньги можно получить в течение трех дней после принятия решения о возмещении и оформления соответствующего страхового акта. Другое дело, что крупные убытки предполагают более длительную процедуру подготовки соответствующих документов.

Без документальных сюрпризов

Что касается документов, то для получения компенсации их требуется предоставить несколько. Прежде всего нужно письменное заявление на выплату страхового возмещения. Как правило, оно составляется в свободной форме. В заявлении необходимо указать дату происшествия (если она известна), обстоятельства, которые привели к повреждению имущества, и т. п. Обязательно узнайте у страхового агента, каким образом заявление может быть передано страховщику. Так, если имущество страхует инвалид или просто пожилой человек, ему стоит оставить за собой право переслать заявление по факсу или с доверенным лицом.

Далее по списку — справки, полученные из компетентных органов, с указанием причин, места, времени и иных обстоятельств утраты (гибели) или повреждения строения. Кроме того, понадобятся документы, подтверждающие размер убытка. Наконец, пакет документации включает бумаги, удостоверяющие заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении строения. Как правило, это свидетельство о праве собственности.

Многих граждан волнует: не откажется ли страховщик в дальнейшем с ними работать, если в течение срока действия договора произошел страховой случай? По словам экспертов, отказа последовать не должно. Однако при пролонгации договора возможно повышение тарифа.

На сколько — сказать сложно. Общего подхода здесь нет, и решение о повышении страхового тарифа (либо сохранении прежнего) принимается отдельно для каждого случая. При этом страховщик принимает во внимание следующее: меры, принятые страхователем для исключения наступления подобного события в будущем; размер убытка; количество страховых случаев и т. д.

Ипотека и «коробочки»

Сегодня все больше объектов загородной недвижимости приобретаются с помощью ипотеки. При этом страховка дома от возможного ущерба оформляется в рамках комплексного ипотечного страхования (этот пакет включает страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование титула — права собственности на объект). Но кто же в таком случае получит компенсацию, если с домом что-то случится, — банк или заемщик?

Примечание

Как правило, существуют два варианта выплаты страхового возмещения. При отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору сумма страхового возмещения перечисляется страхователю. Если просроченная задолженность по кредитному договору имеется, возмещение, предполагаемое к выплате страхователю, перечисляется, в соответствии с его поручением, в счет погашения этой задолженности. При полном уничтожении коттеджа страховое возмещение будет направлено на погашение задолженности по кредиту банку, а остаток (очень небольшой) перечислен заемщику.

В последнее время на рынке весьма распространены так называемые «коробочные» страховые продукты. Это, по сути, страхование объекта на одну из фиксированных сумм без осмотра. Клиент приходит в офис страховой компании или даже в один из пунктов продажи полисов (в торговом или офисном центре, другом учреждении), и ему предлагают полисы по фиксированной цене с заранее определенной страховой суммой: 20, 40, 80 тыс. дол. и т. д. Покупатель выбирает устраивающий его вариант, платит деньги и… не всегда спит спокойно. Дело в том, что это при продаже полиса оценка объекта не производится. Но при ущербе размер компенсации будет подсчитан очень даже скрупулезно. И тут становится очевиден главный недостаток «коробочных» продуктов. Если размер ущерба ниже оговоренного в полисе «потолка», деньги будут выплачены в полном объеме — в соответствии с договором. А если страховка оформлена на 40 тыс. дол., а дом, сгоревший полностью, стоит все двести, то бедняге страхователю компенсации хватит разве что на восстановление фундамента и коммуникаций.

С другой стороны, возможен и обратный вариант. Допустим, клиент приобретает полис с фиксированной страховой суммой 100 тыс. дол. И вот с дачей случается страшное — ее полностью смывает селевым потоком. Страховщик производит оценку уничтоженного объекта (путем сравнения с аналогичными объектами или с помощью иных методик), и выясняется, что стоит такая дача максимум 80 тыс. дол. Страхователь и получит эти самые восемьдесят, а отнюдь не сто тысяч, на которые он застраховался.

Обратите внимание, что утратой (гибелью) строения считается такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают стоимость строения, указанную в договоре страхования (страховую стоимость). Кроме того, страховщик не возмещает расходы на усовершенствование строения относительно того состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая.

Итак, мы рассмотрели целый спектр случаев, при которых страхователь может остаться без выплаты. Однако не стоит думать, что само по себе страхование слабо защищает интересы домовладельцев. Специалисты не устают повторять: если страхователь при заключении договора дал достоверные сведения и выполнил все предусмотренные документом обязанности, то затруднений с получением страхового возмещения у него не возникнет. Внимательно читайте документы и разумно распоряжайтесь своим имуществом! И тогда все будет в порядке.

А в заключение позвольте привести один пример из страховой практики.

Утром 28 декабря 2005 года в двухэтажном деревянном доме начался пожар. В это время внутри находился мужчина, который почувствовал запах дыма и увидел, что произошло возгорание. Он немедленно отключил электропитание и вызвал пожарную команду. Силами рабочих, которые находились в садоводстве, приступили к тушению пожара, но огонь, несмотря на принятые меры, стремительно распространялся через пустоты стен, на второй этаж и далее — на конструкции крыши. Борьба с огнем прибывших пожарных осложнилась тем, что из-за отрицательной температуры (-15 0С) и северного ветра трудно было организовать подачу воды через рукава из ближайших водоемов, и пожарная машина несколько раз ездила к водоему, чтобы набрать воды. В середине дня пожар был локализован. Сильно обгорела кровля, выгорела внутренняя обшивка стен, утеплитель, была повреждена наружная обшивка дома, и частично обгорели конструктивные элементы каркаса стен. Причиной пожара стало отсутствие разделки между трубой дымохода камина и сгораемыми конструкциями загородного дома. Для оценки ущерба СК «Русский мир» привлекала независимого сюрвейера. На основании отчета и составленной сметы компания произвела страховую выплату в размере 2,324 млн рублей.

Вадим АЛЕКСЕЕВконсультанты: специалисты компании «Русский мир»

zagorod.spb.ru

Страховой навигатор

Страхование от пожара

но…
Страховая компания компенсирует ущерб от воды только в квартире страхователя, т.е. за вздувшийся паркет, испорченную водой бытовую технику и прочее застрахованное имущество. Чтобы компенсировать ущерб соседям от залива в ходе тушения пожара, потребуется включить в страховку риск «гражданская ответственность».

Причины возникновения пожара

Обратимся к статистике МЧС за 2014 год. В год произошло 153 002 единиц пожаров, из них:

  1. Неосторожное обращение с огнем — 49 762, в т.ч. шалость детей с огнем — 2 524;
  2. Нарушение правил устройства и эксплуатации электрооборудования и бытовых приборов — 41 420;
  3. Неисправность и нарушение эксплуатации печного отопления — 24 794;
  4. Поджоги (жилой и не жилой сектор) — 18 769;
  5. Самовозгорание веществ и материалов – 489;
  6. Взрывы – 149;
  7. Прочие.
  8. Если бы страховые компании выплачивали за все причины возникновения пожара, они бы и месяца не продержались на страховом рынке. Разберем причины подробнее, используя правила страхования и их часть, посвященную исключениям из риска «пожар».
    Уронили свечку, уснули с сигаретой, выжигали траву или мусор, разогревали замерзшие трубы, и т.д. – можно причислить к неосторожному обращению с огнем.
    Забыли выключить утюг или паяльник, перегрузили электросеть, использовали поврежденные электроприборы и т.д. — нарушение правил устройства и эксплуатации электрооборудования.
    Типовое исключение из правил страхования:

    На рисунке в качестве примера стандартное исключение прописанное в большинстве страховых компаний. Забыли выключить утюг — нарушили правила эксплуатации. Если добавить обязанность страхователя соблюдать правила противопожарной безопасности, инструкции по эксплуатации, техническому обслуживанию застрахованного имущества… то иными словами, если пожарный выдаст Акт со словом «нарушение» – выплат не видать .
    То же относится и к неисправностям печного отопления. Есть нарушения – нет выплат.

    Окурок брошенный сверху, залетевшая новогодняя петарда, т.е. случайность, которая «прилетела» извне, повлекшая за собой возгорание имущества, и умышленный поджог — интерпретируются страховщиками как разные причины возникновения пожара. Поджог может быть включен в риск «пожар» или вынесен в дополнительный риск «противоправные действия третьих лиц».
    В правилах страхования возможны следующие варианты:

    1. Любая причина возгорания входит в риск «пожар» (умышленного и/или не умышленного поджога в исключениях нет). Включение в страховку дополнительных рисков – не требуется.

    2. Случайный поджог включен в «пожар», умышленное повреждение имущества входит в риск «противоправные действия третьих лиц».

    3. Умышленный или не умышленный поджог оформляются дополнительным риском «Противоправные действия третьих лиц».

    4. Умышленный поджог входит в риск «пожар», а неосторожное обращение с огнем третьих лиц оговорено в исключениях «противоправных действий третьих лиц».

    Это означает, что компенсируется только ущерб, нанесенный имуществу страхователя умышленно. За имущество, сгоревшее от окурка соседа – выплат не будет.
    Поджог, оговоренный в риске «террористический акт», не компенсирует ущерб за окурок, новогоднюю петарду, подожженную дверь и по прочим причинам умышленного поджога и неосторожного обращения с огнем, т.к. при теракте целью поджога является воздействие на органы власти или международные организации для давления и формирования их решений.

    Самовозгорание веществ и материалов.

    Зачастую пожар, возникший в результате хранения (переработки, использования легковоспламеняющегося и пожароопасного вещества) на территории страхователя, не признается страховым случаем, что прописывается в исключениях из покрытия.

    Некоторые компании предлагают добавить в страховку риск, позволяющий получить выплату в случае возгорания / самовозгорания опасных веществ, тем самым, хранение канистры бензина или бутылки ацетона на территории страхователя не послужит отказом в выплате.

    но…
    В любых случаях нарушение в хранении / использовании опасных веществ послужит обоснованным отказом к компенсации. Факт нарушения указывается в акте уполномоченными структурами.

    Риск «взрыв», включенный в страховку от пожара, предусматривает получение выплат в случае взрыва бытового характера (взрыв бытового газа, котлов отопления, газопроводов). В результате взрыва может произойти как разрушение имущества, коммуникаций, так и пожар.
    «Противоправные действия третьих лиц» приведшие к взрыву и повреждению имущества могут расцениваться например как хулиганство, вандализм.
    Взрыв в рамках рисков «диверсия», «террористический акт» — предусматривает получение выплат в случае взрыва с целью влияния на органы власти, устрашения населения.
    Итак, комплексная защита от взрыва состоит из 3-х и более рисков ( взрыв, противоправные действия третьих лиц, террористический акт ).

    Степные и лесные пожары являются типичным страховым случаем. Большинство страховых производят выплаты при повреждении / утрате имущества в результате лесного пожара. но:

    1. Если территория страхования находится в зоне ЧС, то некоторые страховщики освобождают себя от обязанности производить выплаты погорельцам.
    2. При ЧС государство выплачивает субсидии пострадавшим от пожара. Сумма выплат от страховой компании будет уменьшена на сумму положенной субсидии.

    Подводные камни

    Мелкий шрифт и терминология, не доступная для понимания рядовому потребителю
    В риск пожар в качестве причины входит короткое замыкание, и в правилах даже имеется определение КЗ. Какой процент потенциальных страхователей уверенно ответит, что такое «две точки цепи с разными значениями потенциала» или «сопротивление нагрузки меньше внутреннего сопротивления источника питания»?
    В переводе на человеческий язык это означает, что компенсируется КЗ которое возникло в приборе / устройстве (компьютер, телевизор и т.д.). Про замыкание, возникшее в розетке или проводке написано в исключениях из страхового покрытия.

    Короткое замыкание
    Во всех правилах страховых компаний есть пункт, обязывающий страхователя соблюдать нормы и правила при эксплуатации квартиры, коммуникаций.
    Замыкание и возгорание от старых проводов, плохих соединений не компенсируется ни одной страховой компанией.
    Своего рода, отказ от выплат при «гнилой проводке», защищает страховщиков от недобросовестных клиентов, желающих отремонтировать квартиру за чужой счет.
    Пожар из-за КЗ в электротехнике и электронике, замыкания в результате перепадов напряжения — компенсируется некоторыми компаниями за дополнительную премию.

    Ссылки на ст. 168 УК РФ
    Иногда в риске «противоправные действия третьих лиц» указано, что компенсируется ущерб от повреждения имущества третьими лицами по неосторожности, предусмотренное ст. 168 УК РФ. Это означает, что страховые выплаты будут произведены когда имущественный ущерб составит 250 000 и более рублей, (в крупном размере). Если соседский окурок испортил «нажитое» на 249 тысяч рублей, то страховая компания выплат не произведёт.

    Ремонт на территории страхования
    Пожар возникший в ходе ремонтных работ не признается страховым случаем, если в договор страхования не включен соответствующий пункт. Так как ремонт увеличивает риски страховщиков, включение «ремонта» в договор производится за дополнительную премию. При этом страхователь должен соблюдать СНИПы, ГОСТы, иметь официальный договор с ремонтной бригадой, разрешения на перепланировку (полный список документов в правилах страхования, читайте заранее).

    Правила и условия страхования
    «Правила страхования» – это документ, содержащий в себе полные условия по страхованию, включая исключения из правил. Если страховая компания «скрывает» правила страхования, а взамен предлагает ознакомиться только с условиями принятия на страхование, в которых указаны ссылки на пункты правил, рекомендуем либо выбрать другую страховую компанию, либо заранее смириться с возможным отсутствием выплат.

    Документы на выплату
    Как это не печально, большинство отказов в выплатах происходит по вине страхователя, а точнее, из-за неправильно собранных документов. В правилах страхования всегда указываются сроки подачи, от каких инстанций и что должно быть написано (причины пожара, информацию о возбуждении / отказе от возбуждения уголовного дела и т.д.).
    Основные сложности возникают при получении справок / актов от пожарных инспекторов / управляющих организаций, по форме, требуемой страховой компанией. «Погорельцы» иногда сталкиваются с коррупцией, т.к. недобросовестные уполномоченные сотрудники знают, что без их документа, выплат пострадавшему не будет.
    Страхователю необходимо побеспокоится о доказательствах стоимости имущества до наступления страхового случая (пожара). Это может быть видеосъемка с привязкой к местности, фотографии, опись ценного имущества прикрепленная к договору страхования, кассовые чеки.

    Полноценная страховка от пожара состоит из нескольких рисков (пожар, вода, взрыв, противоправные действия, замыкание, теракт).

    Страховые никогда не компенсируют ущерб за пожар в следствии ветхости коммуникаций, нарушений или умысла со стороны страхователя.

    Чем лучше покрытие, тем дороже стоимость страховки

    insmate.ru

    Смотрите так же:

    • Образец заявления на должность воспитателя Образец заявления на первую квалификационную категорию по должности «Воспитатель». Марина Маркова Образец заявления на первую квалификационную категорию по должности «Воспитатель». В Аттестационную комиссию министерства образования Иркутской области (наименование аттестационной […]
    • Как законопроект становится законом Прежде чем получить окончательную форму и обязательную силу, каждый закон должен пройти через четыре стадии: 1) законодательная инициатива или почин; 2) обсуждение закона; 3) утверждение закона и 4) обнародование закона. Эти четыре момента всегда имеют место во всех государствах, […]
    • Нотариус в астрахани ленинский район Нотариусы астрахани трусовский район Кошкина улица Карла Маркса, 20 56-23-67 56-31-65 Пятница: Нуржанова Котрова 56-23-82 Вторник, четверг: Кировский район 51-40-10 четверг, пятница: Понедельник, вторник, среда, четверг, пятница: Бирченко улица Никольская, […]
    • Аренда такси без залога с выкупом Аренда авто такси: под выкуп Так выглядит один из арендных автомобилей с правом выкупа. Полностью готов к работе в такси. Мы даем автомобили в аренду в Москве. Работаем в этой сфере более 7 лет. Уже более 500 автомобилей выкуплено и водители продолжают работать только на себя. Акция в […]
    • Приказу 302 мз N 3. Порядок проведения обязательных предварительных (при поступлении на работу) и периодических медицинских осмотров (обследований) работников, занятых на тяжелых работах и на работах с вредными и (или) опасными условиями труда Настоящий Порядок вводится в действие с 1 января 2012 […]
    • Корректирующая субсидия для потребителей Корректирующие налоги и субсидии Прежде чем перейти к рассмотрению конкретных экономических механизмов и инструментов в охране окружающей среды, рассмотрим теоретические принципы установления налогов и платежей за загрязнение . Как уже отмечалось, загрязнители окружающей среды, […]
    • Работа с лестниц по новым правилам ОТ. Билеты 2015 г. работа на высоте по новым правилам. Сайт для самоподготовки к аттестации. В связи с вводом в действие новых Правил по охране труда при работе на высоте (ПОТ № 155) Начало действия документа - 06.05.2015. Все до 6 мая сотрудники (кто попадает под действия этих правил) […]
    • Кзот основания для увольнения Статья 29. Основания прекращения трудового договора (контракта) Основаниями прекращения трудового договора (контракта) являются: 1) соглашение сторон; 2) истечение срока (пункты 2 и 3 статьи 17), кроме случаев, когда трудовые отношения фактически продолжаются и ни одна из сторон не […]