Осаго знай страхование

Главная / Осаго знай страхование

ОСАГО на водителя

ОСАГО на водителя — возможно ли и кому это выгодно

  • В июне 2012 года в Госдуму были внесены поправки к Закону об ОСАГО: полис обязательной «автогражданки» предлагается оформлять не на автомобиль, а на водителя, который сможет управлять с этим полисом любой машиной.
  • В октябре 2012 года Госдума рассмотрела законопроект о привязке полиса ОСАГО к водителю и признала такую привязку необоснованной.
  • В январе 2013 Федерация автовладельцев России (ФАР) направила аналогичные предложения в Госдуму и Российский Союз Автостраховщиков (РСА).
  • Как видим, эта идея возникает с завидной регулярностью и вызывает нешуточные споры, хотя она и не вошла в большой пакет поправок в Закон ОСАГО в 2014 году.

    Давайте представим, что мы можем изменять законодательство по своему усмотрению, чтобы ввести подобное изменение в ОСАГО и зададимся вопросом: Кому это будет выгодно?

    Стоимость полиса ОСАГО на водителя

    Понятно, что к чему бы мы ни привязывали полис ОСАГО (к автомобилю или к водителю), на убыточность это не повлияет. Значит, говорить можно не о снижении/повышении стоимости полисов, а лишь о перераспределении нагрузки с одних страхователей на других.

    Некоторые полагают, что стоимость ОСАГО можно снизить, если исключить из страхового покрытия по ОСАГО случаи, произошедшие не по вине водителя (например, самопроизвольное движение траснпортного средства с горки). Если бы ОСАГО выписывалось на водителя, то и платить за такие случаи было бы не нужно, следовательно, и ОСАГО подешевело бы.

    На самом деле, в данном конкретном примере целых три «неточности»:

    1. Водитель, не принявших всех необходимых мер (не обеспечивший) для предотвращения самопроизвольного движения автомобиля, несёт ответственность за вред причиненный таким автомобилем вне зависимости от того, находился он сам за рулём или нет. Т.ч. платить за такие события всё равно нужно.
    2. Случаи самопризвольного движения ТС настолько редки, что их исключение даже нет смысла рассматривать как основание для пересчета страховых тарифов по ОСАГО — экономия для одного полиса будет в пределах нескольких копеек (в пределах погрешности вычисления).
    3. Привязка полиса ОСАГО к водителю или к автомобилю сама по себе вообще никак не влияет на частоту страховых случаев, следовательно, обосновывать это изменение (привязку) ссылаясь на тарифы вообще нельзя.
    4. Один водитель — несколько автомобилей

      Сегодня владелец нескольких автомобилей должен купить полис ОСАГО на каждый из них. Действительно, если гражданин имеет один автомобиль для езды на работу, кабриолет для летних прогулок, джип для езды на охоту и автодом для путешествий, то ему приходится покупать целых четыре полиса ОСАГО. Определенная несправедливость присутствует — ведь водитель не может ездить одновременно на всех четырёх машинах.
      Если перейти на страхование по ОСАГО водителей, то расходы будут переложены на те семьи, в которых количество автомобилей меньше, чем количество водителей — одним автомобилем управляют муж и жена или отец и сын. Водителей в России значительно больше, чем автомобилей, и вряд ли в ближайшее время эта пропорция изменится. Думаю, вопрос о том, к какой категории граждан относятся наши законодатели, ни у кого сомнений не вызывает.

      Физики и юрики по ОСАГО

      Сегодня законом однозначно установлено, что наёмный водитель не является владельцем автомобиля, т.к. не распоряжается им, а лишь выполняет указания работодателя-владельца авто. Соответственно и гражданскую ответственность за вред, причинённый своим работником, несёт работодатель, он же её и страхует. Этот принцип восходит ещё к римскому праву и отражён в законодательстве практически всех стран.

      Однако если предположить, что мы можем изменять законодательство, то почему бы не переложить ответственность с предприятий на работников, чтобы потом привязать ОСАГО к водителю?

      Понятно, что такую инициативу с удовольствием поддержат владельцы автопарков — не надо страховать свои машины, а надо лишь потребовать, чтобы каждый водитель сам купил себе полис ОСАГО. Хочешь работать — покажи полис. Не знаю, общаются ли депутаты со своими водителями, чтобы узнать их мнение на этот счёт.

      Полис ОСАГО для перегонщиков

      Категория водителей, которая безусловно выиграет от «полиса на водителя», — это перегонщики всех видов: те, кто перегоняют машины из-за рубежа, оказывают услуги «пьяный водитель» и т.п.

      Для водителей, которым постоянно приходится управлять чужими автомобилями («пьяный водитель» и т.п.), вполне можно разработать специальный полис ОСАГО на водителя, который бы использовался в дополнение к стандартному полису с ограничением по водителям. Здесь и менять законодательство почти бы не пришлось, и стоил бы такой полис относительно недорого.

      Контроль исполнения обязанности водителем страхования ОСАГО

      Сегодня контроль наличия полиса ОСАГО остался только при проверках сотрудниками ГИБДД.

      Кстати, с тех пор, как при прохождении ТО перестали проверять наличие ОСАГО, доля застрахованных по ОСАГО машин в России стала постепенно снижаться. Полностью последствия этого нововведения мы увидим через пару лет.

      Контролировать водителя на наличие у него полиса ОСАГО еще сложнее, чем автомобиль. Это также приведет к тому, что количество водителей без полиса ОСАГО на российских дорогах будет расти — в первую очередь, это коснётся самой аварийно-опасной и самой малообеспеченной части водителей (принцип: «С меня взять нечего — зачем же мне ОСАГО»).

      Можно, конечно, организовать ежегодную проверку водителей на наличие полиса ОСАГО, например, совместив это с обязательным ежегодным медицинским осмотром. С одной стороны, наверняка можно обосновать такую проверку водителей заботой о безопасности дорожного движения, с другой стороны, это опять обергнется дополнительными расходами для самих водителей.

      Эта ситуация невыгодна никому, но похоже мы движемся именно в этом направлении.

      Как относятся продавцы к продажам полисов ОСАГО на водителя

      Изменение порядка заключения договора ОСАГО приведёт к перераспределению части сегодняшних клиентов: с МРЭО и пунктов ТО они перейдут к страховым агентам. Это единственный положительный момент для страховых компаний.

      Поддержка своих агентских сетей, безусловно, одна из важнейших задач страховщиков, но ломать ради этого существующую систему ОСАГО они не станут. К тому же, с учетом нынешних тарифов ОСАГО и постоянно снижающихся размеров комиссионного вознаграждения по ОСАГО, такие изменения вообще никак не повлияют на страховые компании.

      Чего хотят водители

      В октябре 2013 года ВЦИОМ провел большое социальное исследование в части удовлетворенности водителей условиями ОСАГО. К сожалению, мы не занем точно как именно звучал задаваемый при опросах вопрос, однако исследователи заявляют:

      Изменение ОСАГО в части возможности оформления полиса на водителя без привязки к автомобилю поддерживают 74% автовладельцев.

      Вопросы и комментарии

      Вы можете оставить свой комментарий, привести свой аргумент в защиту той или иной позиции, задать свой вопрос и получить ответ: Написать сообщение.

      www.znay.ru

      Суть ОСАГО

      Суть и смысл ОСАГО

      Чтобы ответить на очевидный вопрос: «В чём суть (самое главное, основополагающее) ОСАГО?» надо рассмотреть этот вопрос с позиции различных субъектов взаимоотношений системы обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев.

      Таких субъектов в ОСАГО можно выделить пять:

      Следует иметь в виду, что краткое описание сути ОСАГО, данное в этой статье не может полностью отразить все нюансы этого вида страхования — некоторые положения даны упрощенно. В реальности существуют многочисленные технические и юридические ограничения и уточнения описанных норм, однако они не меняют основных подходов и смысла ОСАГО.

      Суть ОСАГО с позиции государства (правительства)

      Создавая систему ОСАГО государство преследовало главную цель — обеспечить своим гражданам, пострадавшим в ДТП, возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу. Источником финансирования всех этих компенсаций должны быть страховые взносы всех владельцев транспортных средств, которые могут причинить вред третьим лицам — т.е. само государство по сути никаких денег в систему ОСАГО вкладывать не должно.

      В преамбуле Закона об ОСАГО прямо указано:

      «В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами…»

      В тоже время государство берет на себя функции по обеспечению одного из основных принципов ОСАГО:

      «недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности».

      Суть ОСАГО для автовладельцев и водителей

      Для владельцев транспортных средств после введения ОСАГО появились новые права и обязанности, которые и определяют суть ОСАГО для них.

    5. заключить договоры ОСАГО на каждый свой автомобиль;
    6. оплатить, установленную договором страховую премию;
    7. не использовать транспортное средство без полиса ОСАГО.
    8. У автовладельцев появляются дополнительные права при наступлении ДТП:

      • Если автовладелец (водитель) виноват в причинении вреда (является виновником ДПТ — ДТП произошло из-за нарушения им Правил дорожного движения), то причиненный им вред (в пределах страховой суммы) должна возместить его страховая компания.
      • Если автовладелец (водитель) не виноват в ДТП (ДТП произошло из-за нарушения Правил дорожного движения другим участником), но ему или его автомобилю причинен вред, то автовладелец имеет право потребовать возмещения вреда со страховой компании виновника ДТП (в пределах страховой суммы) или со своей страховой компании (при прямом возмещении ущерба).
      • Оба права реализуются только при определенном виновнике ДТП и при наличии у виновника действующего полиса ОСАГО, при этом у потерпевшего полиса ОСАГО может и не быть — выплата ему всё равно должна быть произведена.

        Суть ОСАГО для пешеходов

        У пешеходов не появилось никаких новых обязанностей — только дополнительное право:

      • Если в результате ДТП пешеходу причинен вред жизни, здоровью или его имуществу, то он вправе требовать возмещения вреда со страховой компании виновника ДТП.
      • Для пешехода суть ОСАГО в дополнительной защите его имущественных интересов без дополнительных затрат с его стороны.

        Аналогично пешеходам дополнительную защиту получают владельцы любого имущества (кроме авто), которое может быть повреждено в ДТП — дома и заборы возле дорог, столбы освещения и связи, прочие сооружения или имущество.

        Суть ОСАГО для страховых компаний

        Для страховых компаний (страховщиков) суть ОСАГО, как и любой другой страховой (коммерческой) деятельности, в получении прибыли. Т.е. страховая компания рассчитывает (и прилагает все усилия), чтобы выплаты и расходы по ОСАГО оказались меньше собранной страховой премии по этому виду страхования. Если суммарные расходы превысят сборы, то страховая компания окажется в убытке — это коммерческий риск, который несут страховые компании.

        Суть ОСАГО для страховых посредников

        Для страховых посредников суть ОСАГО в возможности получить дополнительный заработок. Посредники практически не несут никаких дополнительных рисков и дополнительных обязательств в системе ОСАГО, зато они получили дополнительную возможность получать доход (комиссионное вознаграждение) за оформление договоров, которые являются обязательными для клиентов. Именно поэтому, основной доход от введения ОСАГО получают именно страховые посредники — их деятельность практически аналогична той, которую осуществляли в Средние века сборщики налогов, оставляя часть собранных средств себе.

        Тарифы ОСАГО в 2014-2015 году

        Утвержденные изменения стоимости ОСАГО — 2014-2015

        Последнее изменение тарифов ОСАГО (апрель 2015 года):

      • Повышение базового тарифа по ОСАГО в 2015 году
      • Расширение тарифного коридора до 20%
      • Повышение территориальных коэффициентов по ОСАГО (КТ)
      • Предыдущие изменения тарифов ОСАГО:

        (октябрь 2014 года)

        (июль 2011 года)

        Предложения по корректировке страховых тарифов по ОСАГО (2015)

        Экономическое обоснование тарифов ОСАГО и международный опыт

        ОСАГО калькулятор 2015

        Cтоимость ОСАГО в 2015 — график изменения

        Принятые Государственной Думой поправки в Закон об ОСАГО достаточно четко определяют график изменения тарифов по ОСАГО на ближайшие годы:

      • 1 апреля 2015 года повышаются страховые суммы по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП и базовые тарифы ОСАГО будут пересмотрены еще раз.
      • Последующее изменение тарифов произойдет не ранее 1 апреля 2016 года.
      • Все последующие изменения тарифов ОСАГО могут производиться не ранее чем через год после утверждения предыдущих.
      • Изменения базового тарифа по ОСАГО в 2015 году

        Ниже приведена таблица изменений базовых страховых тарифов по ОСАГО в 2015 году.

        Пример роста стоимости полиса ОСАГО для среднестатистического* гражданина РФ в 2015 году

        *) старше 22 лет, опыт вождения более 10 лет, 1 ДТП за 10 лет

        Кого наиболее заметно коснулось повышение тарифов по ОСАГО в 2015 году?

        Среднее повышение стоимости полиса ОСАГО для среднестатистического гражданина РФ (старше 22 лет, опыт вождения более 10 лет, 1 ДТП за 10 лет, КТ=1,3):

      • Для старых и малолитражных ТС: 1000 руб
      • Для новых, но дешевых ТС: 1100 руб
      • Для ТС среднего класс: 1200 руб
      • Среднее повышение стоимости полиса ОСАГО для опытных и безубыточных водителей: 600-700 руб

        Наиболее заметно повышение скажется на следующих категориях водителей:

      • Владельцы дорогих и мощных ТС: 1600 руб (среднее значение)
      • Виновники 2х и более ДТП в год: 3000 руб (среднее значение)
      • Молодые и неопытные: 2800 руб (среднее значение)
      • Cтоимость ОСАГО в 2014 — график изменения

        Принятые Государственной Думой в июле 2014 года поправки в Закон об ОСАГО были реализованы в следующих поправках в тарифы ОСАГО:

      • 1 сентября 2014 года вступила в силу поправка, устанавливающая тарифный коридор для полисов ОСАГО — для базовых тарифов должно быть установлено минимальное и максимальное значение, в пределах которых страховщики вправе самостоятельно определять тарифы. Базовые тарифы и поправочные коэффициенты по ОСАГО теперь будет устанавливать Банк России.
      • с 11 октября 2014 года изменение порядка страхования по ОСАГО прицепов — коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (КПР).
      • с 11 октября 2014 года повышены базовые тарифы в связи с повышением страховых сумм по возмещению вреда имуществу в договорах ОСАГО, а также из-за снижения максимального процента износа заменяемых деталей.
      • Повышение базового тарифа по ОСАГО в 2014 году

        Повышение тарифов коснулось только базовых тарифных ставок (значения поправочных коэффициентов меняться не будут).

        Базовые тарифные ставки повышены в пределах тарифного коридора:
        — минимальные значения на 23,2%
        — максимальные значения на 30%
        .

        Ниже приведена таблица изменений базовых страховых тарифов по ОСАГО.

        Примечание. Категория транспортного средства определяется согласно сведениям, указанным в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации транспортного средства, с учетом информации, указанной страхователем в заявлении на страхование, об использовании транспортного средства с прицепом или без прицепа. В случае если в документе, на основании которого определяются сведения о транспортном средстве, имеются расхождения между категорией и типом транспортного средства, при определении базового страхового тарифа следует руководствоваться данными о категории транспортного средства.

        Комментарии страховых агентов:

        Не завышайте тарифы по ОСАГО, так как в регионе на русскую ТС страховка стоит без скидок 1980, а в Федеральных- городах — 12 т.р. Естественно суммы сборов Страховых премии выше в столицах, а не в регионах! Просто нужно придумать остаточный коэффициент по КБМ — бонус-малос сделать его Максимум буквой М обозначен и Минимум скажем 0,55 и ниже скидки по водителям не применять!! Еще во многих компаниях страховым агентам обнулили зарплату по полисам осаго, что является грубейшим нарушением договоров ГПХ или договоров Подряда, так как агент работает на % от сделанного договора, таким образом Страховая компания получает прибыль себе, не платит з.п. за проделанную работу своему работнику как агенту, и уж тем более как штатному работнику которого посадили только на оклад +- надбавки и премии, и взалили большой объём обработки информации. Но как известно компании прежде всего агентские и должны развивать агентскую сеть! И давно уже пора ввести Агентам минимальную поддержку з.п. это 1 МРОТ +% от наработки за месяц! Делать записи в трудовых книжках! Ведь налоги 13% агент уплачивает из своего кармана путём удержания, за каждый договор и полис страхования. И при чём не утаивает их! Пора бы Работодателям Страховым компании оплачивать полиса ОМС агентам и соответственно больничные листы!

        Мне очень понравилась ваша статья и особенно комментарий страхового агента. Действительно мы как агенты последнее время работаем по ОСАГО практически бесплатно, за сельскую местность не оплачивают, до 70л/с тоже самое, а вместо 10% ранее оплаченных сейчас только 5%. В итоге просто отказываем клиенту по страхованию ОСАГО. Мы не имеем больничных, отпусков, записей в трудовой. Очень бы хотелось, чтобы обратили внимание на работу агентов страховых компаний.

        Комментарий автовладельца:

        Повышение стоимости ОСАГО одинаково для всех считаю не справедливым. У многих машины стоят примерно столько сколько стоит страховка. Естественно и выплаты по ней будут мизерные. Я понимаю это так: имеешь дорогую машину, претендуешь на высокие выплаты — плати повышенный тариф по страховке. Вот мне она вообще не нужна. Я ни разу не был и навряд ли буду в ДТП за 35 лет стажа. А так получается, что основную массу водителей заставляют оплачивать дорогие выплаты для очень бедных миллионеров. А ведь страховка и для них стоит столько же сколько и для меня. Не дикриминация ли это?

        Тарифный коридор по ОСАГО — Частичная либерализация тарифов

        По требованию Федеральной антимонопольной службы (ФАС) поправками в Закон об ОСАГО предусмотрена частичная либерализация тарифов или так называемый «ценовой коридор».

        Тарифы не будут полностью свободными, т.е. все равно страховые компании не смогут полностью самостоятельно определять тариф для каждого клиента.

        Так в ст.8 Законе предусмотрено следующее:

        1. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

        Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии.

        2. Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов определяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи.

        Впервые государство планирует отойти от жесткого регулирования тарифов и дать возможность страховщикам и страхователям самим договариваться о стоимости полисов ОСАГО.

        Будет установлен «тарифный коридор» с указанием минимально и максимально возможных тарифов.

        Конкретные параметры тарифного коридора по ОСАГО и порядок определения контректного тарифа устанавлены Центробанком РФ.

        Размер базового страхового тарифа определяется страховщиком самостоятельно по каждой категории транспортного средства в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства в пределах значений, установленных приложением 1 к настоящему Указанию.

        В соответствии с пунктом 3 статьи 5 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»изменение размера базового страхового тарифа не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты размерам базового страхового тарифа, по договору обязательного страхования в течение срока его действия.

        Страховая организация обязана уведомлять в письменном виде Банк России об утвержденных размерах базового страхового тарифа в течение трех рабочих дней со дня утверждения.

        Документ, устанавливающий размеры базового страхового тарифа, вступает в силу со дня его утверждения и подлежит размещению на официальном сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в течение трех рабочих дней со дня утверждения.

        Основные особенности применения тарифного коридора по ОСАГО:

      • Каждая страховая компания устанавливается самостоятельно тот тариф, который она будет применять при страховании всех своих клиентов в пределах установленных Центробанком минимальных и максимальных значений базовый ставок.
      • Все поправочные коэффициенты являются фиксированными и страховые компании не вправе их изменять.
      • Страховые компании не вправе изменять (повышать или понижать) тариф для отдельного клиента — в том числе и при участии в тендерах.
      • Страховые компании вправе устанавливать разные базовые тарифные ставки для каждого субъекта РФ.
      • Страховые компании обязаны уведомить Центробанк об установленных тарифных ставках для каждого субъекта РФ и обубликовать соответствующий приказ на сайте компании.
      • Возможные последствия введения тарифного коридора (по мнению РСА):

        Страховщики будут работать по нижней границе коридора.

      • Если установить нижнюю границу коридора ниже нынешних брутто-тарифов, то часть страховых компаний будет работать в убыток.
      • Массовое банкротство страховщиков.
      • Подрыв доверия к институту страхования в целом.

      Предложение РСА:

    9. Установить нижнюю границу тарифного коридора на уровне нынешнего брутто-тарифа (с учетом коэффициентов).
    10. Срок введения тарифного коридора — с 11 октября 2014 года.
    11. Плюсы для страхователей: конкуренция между страховщиками.

      Плюсы для страховщиков: возможность применения экономически обоснованных тарифов с их повышением в убыточных регионах.

      Коэффициент для транспортных средств, используемых с прицепом (КПр)

      Одним из изменений в Закон об ОСАГО, которое повлияет на страховые тарифы, является изменение порядка страхования прицепов:

      Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

      7. Обязанность по страхованию гражданской ответственности владельцев прицепов к транспортным средствам, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям, исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования.

      Соответствующая поправка касается и стоимости ОСАГО для автопоездов:

      Статья 9. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов

      2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

      в1) наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему;

      Для исполнения указанных норм Закона в тарифы ОСАГО нужно будет внести следующие изменения:

      — исключить из перечня базовых тарифов ОСАГО все позиции, связанные с прицепами;

      — добавить поправочный коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (КПР).

      Значение коэффициента КПр, применяемого для тягачей (автомобилей, осуществляющих буксировку прицепов) зависит от типа транспортного средства, т.к. ранее тариф на прицепы к различным классам автомобилей также был различным.

      В проекте Центрбанка по тарифам ОСАГО установлены следующие значения коэффициента КПр:

      Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (коэффициент КПр).

      Следует отметить, что для буксировки другой машины применять коэффициент КПР не нужно — для таких машин стоимость ОСАГО не изменится.

      Порядок вступления в силу последних поправок в тарифы ОСАГО — с 11 октября 2014 года

      3 октября 2014 года опубликованы Постановление Правительства Российской Федерации от 02.10.2014 № 1007 «О признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации» и Постановление Правительства Российской Федерации от 02.10.2014 № 1008 «О признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации».

      В соответствии с Указом Президента РФ от 23.05.1996 N 763 «О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти» Акты Правительства Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и обязанности человека и гражданина, устанавливающие правовой статус федеральных органов исполнительной власти, а также организаций, вступают в силу одновременно на всей территории Российской Федерации по истечении семи дней после дня их первого официального опубликования.

      Предложения по корректировке страховых тарифов по ОСАГО

      Комментарий читателя:

      Ввод повышающих коэффициентов за нарушение ПДД самое правильное дело. Справедливо будет- нарушителю полис должен обходиться дороже и чем больше нарушений, тем дороже. Я за 10 лет не имею ни одного штрафа за нарушение ПДД, плачу за полис по 2500 руб в год. Абсолютная прибыль для страховщиков. Пусть сами АВАРИЙЩИКИ и оплачивают свою безответственную езду. Нарушил ПДД — штраф + еще столько к стоимости полиса вот и деньги страховщикам. Организовать это просто- необходимо сделать открытую Базу правонарушений и все. Пришел за осаго, страховщик проверил нарушения за год и НАЦЕНИЛ полис на сумму штрафа.
      И надо ввести УГОЛОВНУЮ ответственность за отсутствие полиса — сильно остудит ГОРЯЧИЕ головы реальный срок в исправительной колонии.

      Свободные (рыночные) тарифы по ОСАГО — отмена государственного регулирования тарифов ОСАГО

      В настоящее время тарифы по ОСАГО устанавливаются государственными органами, однако, согласно Гражданского кодекса государственное регулирование тарифов не является обязательным условием при обязательном страховании. В России по многим обязательным видам страхования тарифы не регулируются государством, их устанавливают страховщики самостоятельно с учетом реальной убыточности и конкуренции.

      Естественно, что в условиях конкурентного рынка страховые компании просто вынуждены максимально снижать свои тарифы, что в первую очередь выгодно страхователям (клиентам). Примером такого рыночного подхода может служить добровольное страхование гражданской ответственности автовладельца (ДАГО), которое страховщики предлагают в дополнение (расширение) к ОСАГО. Цены по ДАГО, например, могут служить прекрасным ориентиром для оценки необходимого повышения тарифов по ОСАГО при увеличении страховых сумм.

      В определенной степени свободные тарифы по ОСАГО выгодны и страховым компаниям. Государство не имеет возможности оперативно менять тарифы по ОСАГО в случае изменения убыточности в отдельных регионах страны. В результате сейчас в ряде регионов с очень высокой убыточностью по ОСАГО страховщики просто перестают продавать полисы ОСАГО, т.к. не имеют возможности адекватно повысить цены и просто компенсировать свои убытки.

      Вместе с тем у страховщиков есть два серьезных повода не спешить с введением свободных тарифов по ОСАГО:

      1. Завышенные государством тарифы по ОСАГО в наиболее крупных городах (в первую очередь — в Москве и Санкт-Петербурге) позволяют страховым компаниям зарабатывать очень приличные деньги на данном виде страхования. В случае свободных тарифов цены на ОСАГО в двух столицах неминуемо упадут вместе с доходами страховых компаний.
      2. Даже более важный фактор — недостаточный контроль за устойчивостью страховщиков на рынке ОСАГО при существующей системе «круговой поруки» между страховщиками. Законом об ОСАГО предусмотрено формирование гарантийных фондов при Российском Союзе Автостраховщиков, выплаты из которых производятся в случае банкротства страховой компании по ОСАГО. Фонды эти формируются из денег самих страховщиков и пока их хватает для компенсационных выплат. Однако есть серьезное опасение, что при свободных тарифах банкротств СК станет намного больше и денег для компенсационных выплат потерпевшим просто не хватит.

      Со стороны государства переход на свободные тарифы также достаточно обоснован — при нынешнем уровне конкуренции рынок сам быстро установит адекватные тарифы по ОСАГО, что решит целый букет проблем, который сейчас имеет ОСАГО. Многие давно назревшие изменения в ОСАГО не проходят именно из-за необходимости повышать тарифы по этому социально-значимому виду страхования.

      Вместе с тем существует определенный риск ценового сговора между страховщиками. Например, в Испании, когда отказались от государственного регулирования тарифов по ОСАГО и ввели свободные тарифы, цены на ОСАГО все компании повысили почти в два раза. Пришлось государству подключаться к борьбе с монополиями и картельным сговором.

    12. Снижение тарифов в ряде прибыльных регионов — в первую очередь, в Москве и Санкт-Петербурге.
    13. Снижение тарифов по прибыльным сегментам. Значительное снижение тарифов для машин с мощным двигателем. Возможно снижение тарифа для более современных дорогих иностранных машин, оборудованных современными системами пассивной безопасности.
    14. Серьезный стимул для развития ОСАГО и улучшения качества услуг. Могут быть довольно быстро решены некоторые проблемы (повышение страховых сумм, учета износа и ряд других), т.к. страховщики получают возможность учитывать свои дополнительные расходы при ценообразовании.
    15. Повышение оперативности с установлением тарифов по ОСАГО.
    16. Транспортные предприятия получают дополнительный стимул к снижению собственной аварийности (тариф для них будет определяться индивидуально в зависимости от их убыточности), но и дополнительный аргумент для снижения тарифа при заключении договора ОСАГО (в случае низкой убыточности).
    17. Наличие свободных адекватных тарифов по ОСАГО позволит страховщикам без проблем реализовывать полисы во всех регионах страны (в том числе там, где сейчас существуют проблемы с покупкой полисов) и для всех категорий страхователей (включая автобусные парки и т.п.).
      1. Рост тарифов в убыточных регионах. Очевидно, что цены вырастут в некоторых северных регионах. При этом из тарифов исчезнет зависимость стоимости ОСАГО от среднего уровня дохода населения (негласно существующая сейчас).
      2. Рост тарифов в убыточных сегментах. Рост тарифов для автобусов и крайне убыточных маршруток, что отразится на стоимости проезда для граждан. Значительный рост тарифов для молодых водителей — именно они сегодня являются наиболее аварийными на дорогах.
      3. Рост социальной напряженности в обществе — фактически «богатые» (на дорогих современных машинах) будут платить по ОСАГО меньше, чем «бедные» (на устаревших дешевых машинах).
      4. Риск ценового сговора между страховщиками.
      5. Риск банкротства страховых компаний в результате ценового демпинга по ОСАГО. Как следствие — нехватка средств гарантийных фондов РСА.
      6. Тем не менее, свободные тарифы по ОСАГО — это единственный путь к реальному улучшению условий страхования. Вопрос только в том, когда же Россия будет способна пойти по нему.

        Актуальность отмены государственного регулирования тарифов ОСАГО:

      7. для страхователей — 60%
      8. для потерпевших — не имеет значения
      9. для страховых компаний — 50%
      10. Вероятность внедрения в ближайшие годы — 60%

        Предполагаемые сроки внедрения — не ранее 2016 года.

        Комментарии:

        В конце февраля 2014 года ряд страховщиков предложил Минфину РФ рассмотреть вопрос о введение свободных тарифов по ОСАГО при выполнении следующих условий, которые должны помочь избежать негативных последствий:
        1. Сохранение государственного регулирования минимального базового тарифа по ОСАГО.
        2. Ужесточение работы Центробанка по контролю за деятельности страховых компаний на рынке ОСАГО — для предотвращения необоснованного демпинга и банкротства.
        3. Изменение порядка отчислений в резервные фонда РСА — фиксированный взнос за каждый заключенный договор ОСАГО.

        13.03.2014

        26.04.2014

        02.09.2014

        Вопрос:

        Ответ:

        06.10.2014

        Комментарий:

        Изменение коэффициента возраст-стаж (КВС)

        Насколько обоснованы корректировки коэффициента возраст-стаж (КВС) и насколько реально он влияет на убыточность договоров ОСАГО? Действительно, молодые и неопытные водители являются сегодня самой убыточной категорией страхователей по ОСАГО — эта тенденция характерна не только для России, аналогичная статистика имеется практически во всех странах мира.

        В сентябре 2014 года РСА опубликовало свои предложения по корректировке значений коэффициента КВС:

      11. расширить перечень возможных значений КВС в зависимости от возраста водителя;
      12. расширить перечень возможных значений КВС в зависимости от стажа водителя;
      13. увеличить значения КВС для наиболее молодых водителей с небольшим стажем вождения;
      14. снизить значения КВС для водителей возрастом более 45 лет и стажем вождения более 7 лет.
      15. Смотрите так же:

        • Пособие по рождению 3 го ребёнка Выплата на ребенка до 3 лет в многодетной семье 7 мая 2012 года президент России В. В. Путин подписал указ №606 «О мерах по реализации демографической политики Российской Федерации». Глава правительства предложил поддерживать семьи, в которых после 31.12.2012 года родился 3 или […]
        • Надбавки к пенсии 2014 год С 1 апреля 2014 года размеры социальных пенсий будут увеличены Намечено очередное повышение пенсий. Минтруд России разработал соответствующий проект постановления Правительства РФ "Об утверждении коэффициента индексации с 1 апреля 2014 г. социальных пенсий". Текст документа размещен на […]
        • Сумма заработка за 2013 год для расчета пособия Считаем больничный в 2014 году Денис Ефименко, эксперт по финансовому законодательству В 2014 году бухгалтер должен брать для расчета размера пособия по временной нетру­до­способности суммарный за­ра­бо­ток сотрудника, облагаемый страхо­выми взносами в ФСС Рос­сии, за 2012 и 2013 годы. […]
        • Получение европейских правилах О системе выдачи виз в страны Шенгена Современные технологии проникают во все сферы жизни и делают более простыми и доступными процедуры, которые ранее казались довольно сложными и утомительными, как, например, получение визы. Несколько лет назад Европейский Союз начал внедрение […]
        • Как оформить материнский капитал на второго ребенка документы Материнский капитал на второго ребенка Федеральная программа поддержки семей, имеющих детей, позволяет получить материнский капитал на второго ребенка, рожденного после 1 января 2007 года. Это государственная поддержка, размер которой в 2016 году составляет 453026 рублей, поможет […]
        • Мотивированный отказ при осаго Мотивированный отказ при осаго Автострахование Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в долевом строительстве Семейные споры Гражданское право, ГК РФ Защита прав потребителей Трудовые споры, пенсии Главная Неустойка в случае отказа в […]
        • Образец заявления на первую квалификационную категорию воспитателя Заявление на аттестацию воспитателя на первую категорию Яковенко Анастасия Заявление на аттестацию воспитателя на первую категорию Прошу аттестовать меня в 2014 году на первую квалификационную категорию по должности «воспитатель». В настоящее время квалификационной категории не имею. С […]
        • Заявление в аттестационную комиссию департамента образования области Заявление в аттестационную комиссию на первую квалификационную категорию Стародубова Наталья Петровна Заявление в аттестационную комиссию на первую квалификационную категорию В аттестационную комиссию департамента образования и науки Кемеровской области по аттестации педагогических […]