Осаго правовая основа

Главная / Осаго правовая основа

Публикации

Волна общественной дискуссии о новациях в ОСАГО дошла до российского президента. После недавней «Прямой линии» Владимир Путин поручил представителям страхового бизнеса рассмотреть возможность оказания адресной помощи незащищенным слоям населения по ОСАГО, а правительству — разработать соответствующий механизм, причем уже к 15 мая.

Очевидно, речь идет о таких социально уязвимых категориях граждан, как ветераны, многодетные семьи и малоимущие. Страховщики уже заявили о своей готовности предоставить им льготы при оформлении полиса ОСАГО. Субсидирование тарифа по ОСАГО для малоимущих граждан может быть оказано через введение социального понижающего коэффициента, считает глава Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

«Российский союз автостраховщиков уже применяет социальный понижающий коэффициент 0,6 к тарифу ОСАГО для граждан Крыма и Севастополя. Аналогичный механизм мог бы использоваться и для малоимущих слоев населения — через применение понижающего коэффициента в структуре коэффициента «бонус-малус», — считает он.

Нормативным основанием для введения этой практики может служить, например, пункт 1 статьи 9 федерального закона № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно этой норме, страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Установленные страховые тарифы обязательны для применения, и страховые компании не вправе применять ставки или коэффициенты отличные от них.

Механизм компенсаций

Впрочем, воплощение в жизнь благих намерений страховщиков упирается в ожидание принятия соответствующих нормативных решений. Для внедрения новых социальных компенсаций должны быть получены поручения от Центрального Банка РФ и правительства.

По мнению экспертов, велика вероятность, что регуляторы возьмут за основу механизма компенсаций для малоимущих граждан статью 17 закона об ОСАГО, если ее распространить и на малообеспеченных граждан.

Сейчас она звучит следующим образом: «Инвалидам (в том числе детям-инвалидам), имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, или их законным представителям предоставляется компенсация в размере 50 процентов от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования».

Это страховое возмещение возможно лишь при условии эксплуатации авто человеком, у которого есть на него право, а также максимум еще одним водителем.

Проблема в том, что данный закон предусматривает передачу полномочий по выплатам компенсации органам власти административных округов РФ. Сегодня обычно льготы обеспечивают органы социальной защиты по месту жительства автовладельца: половина стоимости компенсируется по квитанции из страховой компании после внесения страховой премии в полном объеме.

Положительная сторона такого положения дел заключается в том, что региональные и местные власти, в рамках своих полномочий, теоретически, могут выплачивать компенсации, превышающие 50%, а также более широкому кругу категорий граждан.

Выплаты и бюрократия

Но, к сожалению, гораздо актуальнее сложившаяся в последние годы негативная тенденция бюрократизации выплат. На практике получение компенсации обычно затягивается надолго, иногда даже на месяцы.

Никаких возможностей решить это проблему в рамках действующего закона эксперты пока не находят. Попытки ускорить выплату компенсаций, передав эту обязанность непосредственно страховым компаниям в момент заключения с ними договоров, упираются в угрозы предпринимателей уйти с рынка. Частные страховые компании не готовы связываться с отнимающей массу ресурсов волокитой, подразумевающей заполнение целой кучи бумаг и потерю их собственного дохода.

Однако и вариант использования понижающего коэффициента не так радужен, как кажется на первый взгляд. Подводный камень – социальная ответственность страховых компаний.

Например, всего полтора года назад, в ноябре 2013 года, Совместная комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Ростовской области и Межрегионального управления службы Банка России по финансовым рынкам в ЮФО доказала, что ООО «Росгосстрах» не применяло понижающий коэффициент при расчете страховой премии.

Речь шла о КБМ – коэффициенте страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров страхования. Он напрямую зависит от того, является ли владелец транспортного средства виновником ДТП. Однако, как подтвердил 30 сентября 2014 года арбитражный суд Северо-Кавказского округа, ООО «Росгосстрах» при заключении договоров ОСАГО присваивал всем страхователям КБМ=1.

Кто поможет регулятору

Так что регуляторам придется озаботиться не только определением наиболее удобного способа поддержки незащищенных слоев граждан-автовладельцев, но и внедрением в жизнь эффективного инструмента контроля за своевременным и полноценным выполнением своих обязательств страховыми компаниями.

Впрочем, в этом регуляторам, по всей очевидности, жаждет помочь сама РСА. Президент союза автостраховщиков неоднократно подчеркивал, что одними главных задач на ближайшее время является обеспечение гарантированных выплат, а также упрощение порядка их получения. Если удастся добиться этой цели и в отношении социально уязвимых категорий граждан, то, вероятно, последние основания для внятной критики повышения тарифов будут сняты.

Этой принципиальной заинтересованностью в успехе проекта вполне очевидным образом могут воспользоваться автострахователи после принятия и вступления в силу новых норм.

Очевидно, гражданский контроль за качеством работы страховщиков в ближайшее время может принять новый формат.

rapsinews.ru

Основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, Федеральным законом от 25.04.2002г. №40-ФЗ (в редакции от 04.11.2014 №223-ФЗ) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также осуществляемого на территории Российской Федерации страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с настоящим Федеральным законом. Порядок реализации определенных данным Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Центральным банком Российской Федерации (далее — Банк России) в правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Приложение 1 к Положению Банка России от 19 сентября 2014г. №431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения: а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования; б) порядок уплаты страховой премии; в) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая; г) прядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страховой выплаты; д) порядок разрешения споров по обязательному страхованию. Страховая сумма, в пределах которой страховщик (страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством РФ порядке) при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет (применительно к договорам, заключенным начиная с 1 октября 2014г.): а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей; б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования (Указание Банка России от 19.09.2014г. №3384-У). Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем (лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования) по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, по договору обязательного страхования в течение срока его действия. Если в соответствии с правилами обязательного страхования страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим на момент ее уплаты страховым тарифам. Ежегодные статистические данные об обязательном страховании, включая данные о размере собранных страховых премий и об осуществленных страховых выплатах, о количестве заявленных и урегулированных страховых случаев, об уровне страховых выплат по Российской Федерации и по субъектам Российской Федерации, а также об уровне убыточности обязательного страхования подлежат официальному опубликованию Банком России. Срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев, для которых предусмотрены иные сроки действия такого договора, а именно: 1. владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней. 2. владелец транспортного средства вправе заключить договор обязательного страхования на не превышающий 20 дней срок при отсутствии документов (диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, представления которой не требуется и в иных случаях, например, если периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев), в случае: а) приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и тому подобного) для следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства до его регистрации обязан заключить договор обязательного страхования на один год; б) следования к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного технического осмотра транспортного средства. (п. 3 в ред. Федерального закона от 28.07.2012 N 131-ФЗ) При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства. В целях установления обстоятельств причинения вреда транспортному средству, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его восстановительного ремонта проводится независимая техническая экспертиза. Независимая техническая экспертиза проводится по правилам, утверждаемым Банком России (Положение Центрального Банка РФ от 19.09.2014г. №433-П «О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства»). Независимая техническая экспертиза проводится с использованием единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, которая утверждается Банком России (Приложение к Положению Банка России от 19.09.2014 №432-П) и содержит, в частности: а) порядок расчета размера расходов на материалы, запасные части, оплату работ, связанных с восстановительным ремонтом; б) порядок расчета размера износа подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), в том числе номенклатуру комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), на которые при расчете размера расходов на восстановительный ремонт устанавливается нулевое значение износа; в) порядок расчета стоимости годных остатков в случае полной гибели транспортного средства; г) справочные данные о среднегодовых пробегах транспортных средств; д) порядок формирования и утверждения справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства с учетом установленных границ региональных товарных рынков (экономических регионов). Консультационный центр для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Астраханской области».

(c) Управление Федеральной службы по надзору
в сфере защиты прав потребителей и благополучия
человека по Астраханской области, 2006-2018 г.

Адрес: 414057, г. Астрахань, ул. Н. Островского, 138

30.rospotrebnadzor.ru

ОСАГО в России — правовая основа, тарифы и нововведения

Авто страхование ОСАГО

От неприятного дорожно-транспортного случая не может быть убережен ни один, даже достаточно опытный водитель. Имея большой стаж за рулем, и в совершенстве владея управлением, можно оказаться в такой ситуации, что опыт не сможет принести существенной пользы. Кроме вас, достаточно новичков. Естественно водитель с опытом, если у него будет время на реагирование, сумеет максимально уменьшить последствия аварии.

Итак, вы оказались в ДТП, все обошлось благополучно, но автомобилю нужен ремонт. Сложность его зависит от серьезности аварии. Вам здорово повезет, если вы оказались предусмотрительны и ваша машина застрахована в хорошей страховой компании, основную стоимость ремонта будет брать на себя она.

Приобретая автомобиль, новый владелец знакомиться с таким термином как ОСАГО — это обязательная страховка автомобильного транспорта. Она существует для возмещения автомобилистом вреда третьему лицу и его имуществу при случившейся дорожно-транспортной ситуации. Основным преимуществом получается защита денег и собственных нервов всех пострадавших в ДТП.

Правовая основа обязательной страховки

Закон идентичен, что в России, что на Украине, отличие только во времени вступления в силу. В Российскую Федерацию он вошел в 2003 году с первого числа июля месяца, в Украину, с самого начала 2005 года.

Суть ОСАГО сводится к следующему: при случившемся автомобильном происшествии, ущерб за нанесенный вред другому лицу, будет нести не участник ДТП, а страховая компания, предоставляющая ОСАГО.

Характеристики видов страхования

При покупке машины новый владелец обязан, кроме стоимости авто, оплатить комплекс страховок. Это ОСАГО, именуемая еще автогражданкой (автогражданская ответственность) и КАСКО (страхование добровольное).

ОСАГО обеспечивает страхованием всех пострадавших при происшествии, кроме водителя – владельца полиса. На лобовом стекле автомобиля под техническим талоном обязан быть талон страховки. Срок обязательной страховки оплачивается на один год, см. тарифы осаго.

КАСКО является страхованием по желанию владельца. Исключением будет оформление машины в кредит. При этом, авто-КАСКО обязателен на весь период выплаты. Как правило, такая страховка обходится в несколько тысяч долларов. К тому же, чем дороже приобретение, тем больше обойдется КАСКО.

Существует еще страховка именуемая «Зеленой картой». Она удобна тем, кто желает поехать попутешествовать в другую страну на собственном автомобиле.

Лимитной выплатой по автогражданке на территории РФ — это 400 тысяч руб. за вред с угрозой жизни потерпевших и 120 тысяч за ущерб автомобилю. В Украине соответственно 100 и 50 тысяч гривней. При отсутствии такой обязательной страховки, владелец заплатит штраф равный 500-800 рублей в России или 425-850 гривней по Украине.

Если средняя цена ОСАГО составляет 1900 руб. или 300 грн, то выгодней для водителя будет взять обязательную страховку сразу, чем постоянно, при остановках на дорогах, платить штрафы.

Для сравнения тарифы каско.

С первого апреля 2015 года, вступило в силу в России изменение закона об обязательном страховании транспорта, а с 12 апреля Центробанк увеличил суммы страхования ОСАГО на 40%.

Страховщики стали побаиваться, что новая цена ОСАГО поставит под угрозу всю систему. Достаточно компаний соизволили отказаться от лицензий на страховку, нашлись, которые ушли с рынка. Кто остался, занижают размеры взносов, допускают отказы и нарушения правил. На лицо конфликт интересов.

Группа депутатов Госдумы РФ высказала пожелание, что можно и не заставлять страховать по ОСАГО. Также был вынесен законопроект о понижении штрафов за отсутствие ОСАГО, другие депутаты считают, что вполне хватило бы и КАСКО. Чем все закончится, пока непонятно.

Однако приобретение автомобиля ложится ответственностью на владельца за собственную жизнь и принадлежащее имущество, так же за жизнь и имущество рядом находящихся людей. Осознанная страховка ОСАГО будет удачным выбором при движении на дорогах.

www.abcsport.ru

Система правового регулирования отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Нормативные правовые акты, регулирующие отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, разнообразны. И главная причина заключается в том, что характер регулируемых страхованием отношений разнороден.
В состав регулируемых отношений в сфере страхования включаются как собственно страховые отношения — имеющие стоимостное (денежное) выражение по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу, в связи с наступлением гражданско-правовой ответственности, в связи с защитой предпринимательских рисков, в связи с защитой личных нематериальных благ, — так и не страховые отношения — административные, финансовые отношения между государством в лице уполномоченных им органов и субъектами страхового дела.

Если первая группа относится к группе гражданско-правовых отношений, то вторую можно отнести к группе административных отношений.
Подобное разделение соответствует делению предмета регулирования Закона о страховании на две части: 1) страхование отношений по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона о страховании); 2) страховую деятельность (страховое дело) — сферу деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона о страховании). Страхование регулируется гражданско-правовыми методами регулирования, а страховое дело — методами страхового регулирования и страхового надзора.

Поэтому в ст. 2 Закона об ОСАГО содержится широкое определение законодательства об обязательном страховании, которое состоит из ГК РФ, Закона об ОСАГО, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними нормативных правовых актов Российской Федерации. Данное определение корреспондирует с определением страхового законодательства, содержащегося в п. 3 ст. 1 Закона о страховании, согласно которому для целей Закона о страховании федеральные законы и иные нормативные правовые акты являются составной частью страхового законодательства.

В системе нормативных правовых актов, регулирующих отношения по обязательному страхованию, можно выделить несколько уровней правового регулирования и сгруппировать нормативные акты, расположив их с учетом юридической силы.

Первую группу нормативных актов составляют акты международного законодательства. Исходя из п. 4 ст. 15 Конституции РФ и ст. 7 ГК РФ, общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью правовой системы Российской Федерации. Причем если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены федеральным законом, применяются правила международного договора. Этот принцип, безусловно, применяется и в отношении законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В мире в системе обязательного страхования с 1951 г. действует Международная система страхования автогражданской ответственности «Зеленая карта» («Green Card»). Основной ее целью является урегулирование претензий потерпевших в ДТП, совершенных с участием иностранных автомобилистов, в соответствии с национальным законодательством страны, в котором произошло ДТП, и с целью сокращения необходимости заключения множественности договоров ОСАГО.

Основа порядка функционирования международной системы «Зеленая карта» закреплена в приложении N 1 к Сводной резолюции об облегчении международных автомобильных перевозок (RE4) в редакции, принятой на 66-ой сессии Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы 17 — 19 февраля 2004 г. (данное приложение является действующей редакцией Рекомендации N 5 (Женевская рекомендация), принятой в 1949 г.). В систему «Зеленая карта» входят все европейские страны, Израиль, Марокко, Тунис, Иран, а с 1 января 2009 г. в данной международной системе принимает участие и Россия, которая стала 45 страной-участницей соглашения. Решение о вхождении России в данное соглашение было оформлено решением Генеральной Ассамблеи Совета бюро «Зеленой карты» от 29 мая 2008 год. Функции участника данного соглашения — российского бюро «Зеленая карта», объединяющего национальные бюро «Зеленая карта», возложены на Российский союз автостраховщиков.

В процессе подготовки к участию в данной международной системе обязательного страхования 1 декабря 2007 г. в Закон об ОСАГО (а 29 февраля 2008 г. — и в Правила ОСАГО) были внесены глобальные изменения, большая часть которых была направлена на унификацию норм отечественного законодательства в сфере обязательного страхования с международными нормами. Подробнее об этом будет сказано ниже.

Вторую группу составляют акты гражданского законодательства. В первую очередь это Гражданский кодекс РФ, гл. 48 ГК РФ «Страхование», которая регулирует собственно страховые отношения — договоры и обязательства по страхованию. Эти отношения урегулированы ГК РФ исчерпывающе и не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов, если иное не указано в ГК РФ. Кроме этого, здесь нужно выделить гл. 4 «Юридические лица» раздела I «Общие положения» ГК РФ и принятые в его развитие Федеральные законы об отдельных видах юридических лиц (например, Федеральные законы от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ «Об акционерных обществах», от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и др.) применительно к вопросам правового статуса страховых компаний. Необходимо также отметить весь раздел III ГК РФ «Общая часть обязательственного права» применительно к порядку заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Третья группа нормативных актов — Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании), который определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по страховому регулированию и надзору за деятельностью субъектов страхового дела. Он включает в себя четыре главы: глава I «Общие положения», глава III «Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков», глава IV «Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела», глава V «Заключительные положения» (Глава II, регламентирующая договор страхования, исключена из Закона о страховании Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании», который вступил в силу с 4 января 1998 года).

Четвертую группу нормативных актов составляют акты, регламентирующие непосредственно отношения по заключению и исполнению договоров об обязательном страховании. Центральное место в системе законодательства об обязательном страховании занимает Закон об ОСАГО и принятые в его развитие постановления Правительства Российской Федерации, устанавливающие особенности заключения договора об обязательном страховании и его условий:

Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Правила об ОСАГО);

Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении размера страховой премии» (далее — Страховые тарифы по ОСАГО).

В связи с тем что указанные нормативные акты составляют основу правового регулирования рассматриваемых отношений, приведем их краткую характеристику.

Закон об ОСАГО состоит из преамбулы и 6 глав.

Глава I посвящена общим положениям (ст. 1 — 3), включающим регламентацию понятия, принципов и системы законодательства обязательного страхования.

Глава II регламентирует условия и порядок осуществления обязательного страхования (ст. 4 — 17).

Глава III посвящена вопросам компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших (ст. 18 — 20).

Глава IV регламентирует правовое положение страховщиков (ст. 21 — 23).

Глава V регламентирует правовое положение профессиональных объединений страховщиков.

Глава VI посвящена заключительным положениям (ст. 30 — 34).

За 10 лет действия Закона об ОСАГО в него 20 раз вносились изменения и дополнения. При этом Федеральным законом от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и статью 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» (далее — Закон об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г.), в большей части своих норм вступившим в силу с 1 марта 2008 г., по сути создана новая редакция Закона об ОСАГО.

Пределы правового регулирования Правил об ОСАГО установлены ст. 5 Закона об ОСАГО. Правила обязательного страхования регулируют пять основных порядков взаимоотношений сторон по обязательному страхованию:

1) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

2) порядок уплаты страховой премии;

3) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;

4) порядок определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты;

5) порядок разрешения споров по обязательному страхованию.

В Правилах обязательного страхования могут также содержаться положения Закона об ОСАГО и других федеральных законов, определяющие условия договора обязательного страхования.

Сегодня Правила обязательного страхования состоят из 12 разделов и достаточно полно регламентируют всю процедуру взаимоотношений страховщиков и страхователей.

Раздел I посвящен общим положениям обязательного страхования (пункты 1 — 4). В разделе определяются основные понятия, используемые в обязательном страховании, устанавливаются требования о том, на кого распространяется обязательное страхование. Причем в сравнении со ст. 1 Закона об ОСАГО, которая содержит формулировки 14 понятий, раздел I Правил включает и определяет 21 понятие.

Раздел II определяет более подробную регламентацию объекта страхования, страхового риска и страхового случая (пункты 5 — 9).

Раздел III предусматривает положения о страховой сумме, страховой премии и порядка ее уплаты (пункты 10 — 12).

Раздел IV развивает положения ст. 10 Закона об ОСАГО о сроке действия договора обязательного страхования, порядке его заключения и изменения (пункты 13 — 27).

Раздел V устанавливает порядок продления срока действия договора обязательного страхования, предусматривая вслед за произошедшими изменениями в Законе об ОСАГО лишь один п. 28 о том, что продление договора осуществляется посредством заключения договора на новый срок.

Раздел VI формализует отношения сторон при досрочном прекращении действия договора обязательного страхования (пункты 33 — 36).

Раздел VII посвящен действиям страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, исходя из положений ст. 11 Закона об ОСАГО (пункты 37 — 48.3).

Раздел VIII содержит положения, регламентирующие порядок определения размера страховой выплаты при причинении вреда жизни или здоровью потерпевших, установленные ст. 12 Федерального закона об обязательном страховании (пункты 49 — 59).

Раздел IX содержит положения, регламентирующие порядок определения размера страховой выплаты при причинении имущественного вреда, что развивает положения ст. 12 Федерального закона об обязательном страховании (пункты 60 — 65).

Раздел X регламентирует процедуру осуществления страховой выплаты — ст. 13 Федерального закона об обязательном страховании (пункты 66 — 75).

Раздел XI посвящен реализации права страховщика на предъявление регрессного требования в развитие ст. 14 Закона об ОСАГО (п. 76).

Раздел XII содержит лишь один п. 77 о порядке разрешения споров, определяя, что они разрешаются в порядке, установленном действующим законодательством.

В Правила об ОСАГО 8 раз вносились изменения и дополнения, причем дважды по сути создавалась новая редакция Правил. В частности, Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2006 г. N 525 «О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263», вступившее в силу с 1 октября 2006 г., привело содержание правил в четкое соответствие с Законом об ОСАГО. Этим было исполнено Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 31 мая 2005 г., которым было признано неконституционным право Правительства Российской Федерации в произвольном порядке определять объем правового регулирования отношений по обязательному страхованию.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 февраля 2008 г. N 131 «О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившим в силу с 15 апреля 2008 г., Правила об ОСАГО были изменены сообразно глобальным изменениям Закона об ОСАГО от 1 декабря 2007 г.

Согласно п. 2 ст. 8 Закона об ОСАГО страховые тарифы по ОСАГО (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении размера страховой премии» пришло на смену действовавшему в течение двух с половиной лет Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

Действующая редакция Страховых тарифов четырежды подвергалась уточнениям, в первый раз — 21 июля 2007 г. Во второй раз Изменения были внесены Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 февраля 2008 г. N 130 и направлены на приведение в соответствии с Федеральным законом об изменении обязательного страхования от 1 декабря 2007 г. В третий раз Изменения в тарифы были внесены Постановлением Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. N 225, данными изменениями были откорректированы отдельные страховые коэффициенты. Последние Изменения страховых тарифов, внесенные Постановлением Правительства Российской Федерации от 13 июля 2011 г. N 574, существенным образом увеличили значения некоторых страховых коэффициентов, что привело к увеличению средних размеров страховых премий, уплачиваемых страхователями по обязательному страхованию.

Следует обратить внимание, что в соответствии с п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО срок действия установленных страховых тарифов не может быть меньше 6 месяцев. В порядке аналогии данный принцип может применяться и к случаям изменений страховых тарифов. Это означает, что страховые тарифы также не должны изменяться чаще одного раза в полгода.

Пятая группа — нормативные правовые акты, содержащие правовые нормы о контроле за исполнением обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и об ответственности за невыполнение указанной обязанности. К ним следует отнести:

Кодекс РФ об административных правонарушениях;

Примечание. Как уже отмечалось, статьями 12.3, 12.37 КоАП РФ предусмотрено 5 составов административных правонарушений в связи с ненадлежащим исполнением обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцем транспортных средств: а) управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса; б) управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный полисом обязательного страхования; в) управление транспортным средством с нарушением предусмотренного полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в нем водителями; г) неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности; д) управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует.

Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения»;

Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. N 3-ФЗ «О полиции»;

Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

К шестой группе относятся нормативные акты, нацеленные на защиту конкуренции (антимонопольное законодательство):

Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции». Деятельность субъектов страхового дела относится к финансовым услугам, и антимонопольное законодательство устанавливает ряд требований на этот счет;

Федеральный закон от 21 июля 2005 г. N 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» предусматривает особенности размещения заказов, в том числе при заключении договоров страхования для государственных или муниципальных нужд.

К седьмой группе относятся нормативные акты, регулирующие порядок проведения независимой технической экспертизы (оценки). Это Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»; Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утв. Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств»; Порядок ведения государственного реестра экспертов-техников, утв. Приказом Министерства юстиции РФ от 30 июня 2003 г. N 155.

Здесь же необходимо сказать об актах, не носящих нормативный характер и относящихся к группе методологических указаний, обязательных к применению экспертами при определении размеров ущерба:

Методическое руководство по определению стоимости транспортного средства с учетом износа и технического состояния на момент предъявления РД 37.009.015-98. Государственный научный центр НАМИ;

  • Методические рекомендации по проведению независимой технической экспертизы ТС при ОСАГО N 001МР/СЭ, Москва, 2005 г.;
  • Методика оценки стоимости поврежденных транспортных средств, стоимости их восстановления и ущерба от повреждения Р-03112194-0377-98, Москва, 1999 г.;
  • Методика оценки остаточной стоимости транспортных средств с учетом технического состояния Р-03112194-0376-98, НИИАТ, Москва, 1999 г.;
  • Приемка в ремонт, ремонт и выпуск из ремонта кузовов легковых автомобилей предприятиями автотехобслуживания РД.37.009.024-92 АО «Автосельхозмашхолдинг», Москва, 1992.

Восьмая группа — нормативные акты, регулирующие порядок допуска транспортных средств к участию в дорожном движении и Правила дорожного движения, — Постановление Совета Министров — Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090 «О Правилах дорожного движения», утвердившие Правила дорожного движения и Основные положения по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения.

Девятую группу составляют нормативные акты о порядке формирования страховых резервов и размещения страховых активов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств — Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утв. Приказом Минфина РФ от 11 июня 2002 г. N 51н; Правила размещения страховщиками средств страховых резервов, утв. Приказом Минфина РФ от 8 августа 2005 г. N 100н.

Десятая группа — это нормативные правовые акты об информационном взаимодействии в рамках системы обязательного страхования: Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»; Постановление Правительства РФ от 21 июня 2007 г. N 391 «О мерах по созданию автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Отдельно нужно остановиться на вопросе о возможности применения к регулированию отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Указанный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Так, согласно Разъяснениям «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 9 января 1996 г. N 2-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях», утв. Приказом Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержки предпринимательства от 20 мая 1998 г. N 160 (далее — Разъяснения)), данный Закон должен применяться к отношениям, вытекающим из договоров страхования, участником которых является гражданин-потребитель, в части общих положений. К ним относятся: право граждан-страхователей как потребителей на предоставление информации, право на возможность компенсации морального вреда, право выбора в альтернативном порядке подсудности дела, а также освобождение истца, являющегося потребителем, от уплаты государственной пошлины за рассмотрение иска.

Судебная практика по этому поводу за последние 12 лет неоднократно изменялась. Так, если до конца 1990-х гг. суды приходили к выводу о нераспространении на страховые отношения с участием граждан законодательства о защите прав потребителей, то в дальнейшем судебная практика изменилась и указанный Закон РФ в части общих положений стал применяться судами при разрешении подобных споров.

В качестве примера можно привести решение Верховного Суда Российской Федерации от 28 апреля 2004 г. N ГКПИ04-418 по заявлению гражданки М. об оспаривании указанных Разъяснений в части договора страхования и необходимости применения Закона РФ «О защите прав потребителей» к этим отношениям в полном объеме. Однако Верховный Суд РФ вновь подтвердил, что Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется к регулированию страховых отношений в части общих положений. К ним относятся: право граждан-страхователей как потребителей на предоставление информации, право на возможность компенсации морального вреда, право выбора в альтернативном порядке подсудности дела, а также освобождение истца, являющегося потребителем, от уплаты государственной пошлины за рассмотрение иска (Решение Верховного Суда РФ от 28.04.2004 N ГКПИ04-418).

Начиная с середины 2006 г. судебная практика изменилась. В частности, в Обзоре судебной практики за I квартал 2006 г. Верховный Суд Российской Федерации при рассмотрении конкретного вопроса о том, применяется ли Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» к правоотношениям, вытекающим из Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», пришел к следующему выводу.

Как следует из преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», этот Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (преамбула того же Закона).

Согласно ст. 1 Закона об ОСАГО договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор обязательного страхования) является договор, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанным Федеральным законом, и является публичным.

Согласно ст. 4 названного Федерального закона владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены этим Федеральным законом, и в соответствии с ним за свой счет застраховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Таким образом, данный Федеральный закон направлен на защиту жизни, здоровья и имущества третьих лиц. Следовательно, Закон РФ «О защите прав потребителей», регулирующий отношения, вытекающие из договоров купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не может распространяться на правоотношения, вытекающие из Федерального закона об обязательном страховании (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за I квартал 2006 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 7 и 14 июня 2006 года).

Спустя два года Верховный Суд Российской Федерации вновь подтвердил свою позицию. В частности, в Обзоре практики за I квартал 2008 г. Президиум Верховного Суда РФ, отвечая на вопрос 2, применяется ли Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» к правоотношениям, вытекающим из договоров имущественного страхования, дал отрицательный ответ (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за I квартал 2008 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 28 мая 2008 года).

Однако подобная позиция судебных органов вызывала по меньшей мере недоумение. Во-первых, указанные Разъяснения как правовой акт никто не отменял, а во-вторых, правовое положение гражданина-страхователя при заключении договора или правовое положение гражданина-потерпевшего, выступающего в правовых отношениях по страхованию гражданской ответственности в качестве выгодоприобретателя, ничем не отличается от правового положения потребителя в иных гражданско-правовых отношениях.

И наконец, в середине 2012 г. Верховный Суд Российской Федерации вновь поменял свою позицию на диаметрально противоположную. В частности, в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» он указал, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 39 Закона о защите прав потребителей, к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие гл. III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 — 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ.

www.strahyi.ru

Смотрите так же:

  • Прокурор семикаракорского района Прокурор семикаракорского района 13 июля 2010 года г.Семикаракорск Мировой судья судебного участка №2 Семикаракорского района Ростовской области А.Н.Шевченко, с участием государственного обвинителя помощника прокурора Семикаракорского района А.Б.Власенко, защитника – адвоката […]
  • Трудовой стаж женщин начисления пенсии Женщины в России отправляются на пенсию раньше мужчин. И это даже несмотря на то, что их продолжительность жизни длиннее в отличие от представителей сильной половины. Но чтобы получать деньги, положенные по старости, надо не только быть определенного возраста, но и иметь наработанный […]
  • Усн доходы расчет суммы налога Порядок расчета УСН «доходы минус расходы» (15 процентов) Отправить на почту Расчет УСН - доходы минус расходы - требует дополнительных знаний относительно данного налогового режима и объекта налогообложения. Какие основные показатели необходимо рассчитывать и как правильно определить […]
  • Если ли в китае пенсии Русский Китай-2: пенсионеры с Дальнего Востока переезжают в Поднебесную Китайские власти фиксируют увеличение потока граждан, которые переезжают на ПМЖ в Поднебесную. За последние несколько лет их число составило 40 тысяч человек. Еще 100 тысяч приехали в КНР по визе на временное […]
  • Порядок формирования конституционного суда рф Порядок формирования конституционного суда рф В состав Конституционного Суда РФ входят 19 судей, назначаемых на должность Советом Федерации по представлению Президента РФ. Предложения по кандидатурам на должности судей Конституционного Суда Президенту РФ могут вноситься членами Совета […]
  • Госпошлина паспорт череповец В Череповце по субботам ФМС будет выдавать российские паспорта в ускоренном режиме 17.11.2015 13:13 6953 2 По субботам череповчане смогут получить российский паспорт всего за один час. Как рассказал cherinfo.ru начальник УФМС России по Вологодской области Сергей Жестянников, речь идет […]
  • Приказы об итогах участия в конкурсе Отдел образования Администрации Ики-Бурульского РМО Республики Калмыкия Приказ об итогах конкурса Отдел образования администрации Ики-Бурульского РМО РК от 24 марта 2017 г. п.Ики-Бурул Об итогах муниципального этапа республиканского конкурса чтецов, посвященного 95-летию со дня рождения […]
  • Приложение 20 к приказу фнс россии от 25012012 ммв-7-6-25 Приказ Федеральной налоговой службы от 25 января 2012 г. N ММВ-7-6/[email protected] "Об утверждении форм и требований к оформлению документов, представляемых в регистрирующий орган при государственной регистрации юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств" […]