Осаго по гк

Главная / Осаго по гк

ВС РФ: Закон об ОСАГО не исключает возмещения страховщиком утраченного работником заработка

Верховный Суд Российской Федерации не согласился с доводами ответчика – страховщика об отказе от выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО о том, что ДТП, в результате которого потерпевший – истец получил телесные повреждения, произошло в период исполнения им своих трудовых обязанностей (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 20 июня 2017 г. № 4-КГ17-27). Ответчик при этом полагал, что при подобных обстоятельствах возмещение вреда здоровью осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (далее – закон об обязательном социальном страховании).

Между тем суды первой и апелляционной инстанций занимали позицию страховщика, отказывая гражданину в удовлетворении исковых требований на основании подп. «е» п. 2 ст. 6 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – закон об ОСАГО), согласно которому к страховому риску по обязательному страхованию не относятся случаи причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования. Таким образом, по мнению судов, в этом случае потерпевший вправе получить возмещение вреда в ином порядке, не связанном с положениями главы 59 ГК РФ об обязательствах вследствие причинения вреда и закона об ОСАГО.

Что должен выдать страховщик в случае невозможности заключения договора ОСАГО? Узнайте из материала «Отказ в заключении договора ОСАГО» в «Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ не согласилась с этими доводами и направила дело на новое рассмотрение. При этом Суд, в частности, отметил, что в силу п. 2 ст. 1 закона об обязательном социальном страховании, если иными законами пострадавшим предоставляется более высокий размер возмещения, они вправе требовать его предоставления, в том числе на основании такого закона. А исходя из содержания п. 4. ст. 931, ст. 1085 ГК РФ, абз. 8 ст. 1, абз. 1 п. 1 ст. 12 закона об ОСАГО, уменьшение размера возмещения, подлежащего выплате по ОСАГО за счет выплат, относящихся к мерам социальной защиты, не допускается.

ВС РФ также подчеркнул, что согласно п. 4.9 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховая выплата потерпевшему производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования.

Таким образом, положения ст. 6 закона об ОСАГО не исключают возможность возмещения страховщиком по договору ОСАГО утраченного заработка, а также иных выплат потерпевшему, получившему телесные повреждения в период исполнения трудовых обязанностей.

www.garant.ru

Статья 3. Основные принципы обязательного страхования

Основными принципами обязательного страхования являются:

гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Комментарий к ст. 3 Закона об ОСАГО

1. Комментируемая статья содержит принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — основополагающие идеи, исходные положения, составляющие основу данного института, раскрывающие его правовую и экономическую сущность, социальное назначение, а также стоящие перед ним ключевые задачи. Значение данных принципов, помимо сугубо теоретического, состоит в преодолении с их помощью коллизий, возникающих в правоприменительной деятельности, а также определении перспективных направлений совершенствования законодательства в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с учетом современных потребностей общества. Следует иметь в виду, что каждый из четырех принципов, перечисленных в комментируемой статье, получает свое толкование исходя из приоритетов в обеспечении прав и законных интересов субъектов правоотношений, основанных на договоре ОСАГО, и в особенности их наименее защищенного участника — потерпевшего (выгодоприобретателя).

2. Принцип гарантированного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных комментируемым Законом, означает, что с помощью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств создаются условия для применения упрощенных процедур возмещения такого вреда по сравнению с общим порядком, предусмотренным гражданским законодательством для внедоговорных (деликтных) обязательств.

Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, его причинившим. В силу требований ст. 1079 ГК РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (собственно, к такой деятельности относится использование транспортных средств), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, независимо от вины, т.е. если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Статья 12 ГК РФ предоставляет потерпевшему возможность реализовать в рамках внедоговорных (деликтных) обязательств один или несколько способов защиты нарушенного права, таких как восстановление положения, существовавшего до нарушения права, возмещение убытков, компенсация морального вреда. Однако для применения любого из них по общему правилу требуется обращение в суд, при этом потерпевший несет на себе риск неплатежеспособности владельца транспортного средства.

Ликвидировать основную часть проблем, связанных с реализацией принципа полного возмещения вреда в рамках внедоговорных (деликтных) обязательств, призван институт страхования гражданской ответственности. Как следует из правовой позиции Конституционного Суда РФ, при определении направленности правового регулирования отношений, возникающих в процессе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, надлежит предусматривать специальные правовые гарантии защиты прав потерпевшего, которые должны быть адекватны правовой природе и целям такого страхования, а также характеру соответствующих правоотношений. При этом от законодателя требуется установление более предпочтительных в сравнении с внедоговорными обязательствами условий реализации потерпевшим своих прав, вытекающих из страхового правоотношения.

На сегодняшний день в науке и правоприменительной практике выработано несколько не исключающих друг друга толкований принципа гарантированного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в отношениях по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

— потерпевший в пределах страховой суммы защищен от неплатежеспособности причинителя вреда;

— страховая сумма, установленная комментируемым Законом, рассчитана для каждого страхового случая, независимо от числа таковых в период действия договора ОСАГО;

— страховое возмещение выплачивается в упрощенном (внесудебном) порядке в кратчайшие сроки (согласно п. 2 ст. 13 комментируемого Закона — в течение 30 дней с момента получения заявления потерпевшего о страховой выплате с необходимыми документами);

— страховщик несет ответственность перед потерпевшим за своевременное исполнение своих обязанностей (за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения начисляется неустойка в размере 1/75 ставки рефинансирования Банка России, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить соответствующую обязанность, — абз. 2 п. 2 ст. 13 комментируемого Закона);

— в договоре ОСАГО не могут произвольно устанавливаться иные основания для отказа в выплате страхового возмещения, помимо тех, которые предусмотрены комментируемым Законом;

— потерпевшему (выгодоприобретателю) гарантируется получение страховой выплаты независимо от взаимоотношений страховщика со страхователем (так, например, факт умышленного причинения вреда страхователем, а равно факт причинения вреда лицом, не включенным в страховой полис ОСАГО, не влекут за собой каких-либо ограничений в праве потерпевшего на страховое возмещение, но служат основаниями для предъявления страховщиком регрессного требования к страхователю — п. 1 ст. 14 комментируемого Закона);

— обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств выполняет функцию содействия реализации гражданско-правового принципа полного возмещения вреда на основе оптимального соотношения страховых выплат с другими способами компенсации (получивший страховую выплату потерпевший не лишен права требовать взыскания компенсации с владельца транспортного средства, если страховой выплаты недостаточно для полного возмещения вреда, — ст. ст. 1064, 1079 ГК РФ).

Следует полагать, что все эти толкования не исключают друг друга, а, напротив, раскрывают ту или иную составляющую рассматриваемого принципа. В дополнение можно отметить, что гарантированность возмещения вреда обеспечивается рядом новелл, вводимых Федеральным законом от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Так, п. 22 ст. 12 комментируемого Закона в новой редакции установлена обязанность страховщиков производить страховую выплату в равных долях, если вред причинен потерпевшему несколькими лицами, степень вины которых не установлена судом. Для случаев, когда степень вины участников ДТП определена судебным решением, сформулировано правило, согласно которому правом выбора страховщика наделяется потерпевший. В свою очередь, страховщик, к которому было предъявлено требование, обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, с последующим предъявлением регрессных требований к другим страховщикам (страховщику). Очевидно, что приведенные новеллы направлены на создание условий, позволяющих потерпевшему более эффективно на основе упрощенных процедур реализовать свое право на компенсацию, нежели это возможно в рамках деликтных (внедоговорных) обязательств.

Возвращаясь к вопросам ответственности страховщика за своевременную выплату страхового возмещения, необходимо отметить также, что на правоотношения, вытекающие из договора ОСАГО, при соблюдении прочих необходимых условий распространяются требования и ответственность, предусмотренные Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», что, несомненно, также способствует реализации принципа гарантированности компенсации. Сказанное находит подтверждение в судебной практике.

Пример: П. обратился в суд с иском к ЗАО «МАКС» о взыскании страхового возмещения, расходов на проведение независимой оценки, неустойки и компенсации морального вреда в связи с необоснованным отказом страховой организации от выплаты страхового возмещения. Решением суда первой инстанции исковые требования были удовлетворены. ЗАО «МАКС» обжаловало принятое решение в части взыскания штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. Общество полагало, что положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 о штрафных санкциях не могут быть применены к отношениям, вытекающим из договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Отказывая в удовлетворении жалобы, суд указал, что правоотношения между истцом и ответчиком основаны на договоре страхования, заключенном страховой компанией с владельцем транспортного средства. П., являясь застрахованным лицом, имеет право требовать исполнения договора страхования, являясь потребителем в контексте Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1. В этой связи суд обоснованно исчислил штраф в размере 50% от взысканного с ответчика страхового возмещения, морального вреда и неустойки (см. подробнее: Апелляционное определение Томского областного суда от 24 июня 2014 г. по делу N 33-1842/2014).

3. Принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств означает, что все владельцы транспортных средств, допущенных к использованию на территории Российской Федерации, обязаны обеспечить защиту своих имущественных интересов и интересов третьих лиц от рисков, связанных с причинением вреда их жизни, здоровью или имуществу, посредством исполнения обязанности по страхованию своей гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности как правовое средство защиты прав потерпевших применяется во многих странах мира. Вместе с тем в государствах с различными правовыми системами влияние данной разновидности страхования на развитие механизма возмещения вреда, причиненного в результате ДТП, также различно. Фактически можно говорить о существовании двух моделей соотношения гражданской (деликтной) ответственности как традиционного правового средства реализации прав потерпевших и страхования такой ответственности — модели сдерживания (превенции) и модели компенсации.

Модель сдерживания (превенции) является доминирующей в странах общего права (Великобритания, Ирландия, Ямайка, Мальта, Кипр, Гонконг и др.), законодательство и доктрина которых придерживаются принципа независимости деликтной ответственности от ее страхования. В основу данной модели положен постулат о том, что привлекать к ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу в результате ДТП следует, во-первых, только при наличии вины делинквента (в форме небрежности — «negligence») и, во-вторых, вне всякой связи с тем, подлежит ли риск такой ответственности страхованию. Указанное обстоятельство не противоречит идее обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, но говорит о том, что именно страхователь (застрахованное лицо) приобретает право на страховую выплату в целях компенсации имущественных потерь, вызванных удовлетворением законных требований потерпевших, тогда как последние лишены возможности обращаться в страховую организацию напрямую. При таком подходе страховые выплаты играют второстепенную роль, поскольку в действительности право на возмещение вреда реализуется в рамках деликтных (внедоговорных) отношений, с той особенностью, что функции представителя должника в них берет на себя страховая компания. В договоре страхования, как правило, прописываются условия о возмещении страхователю (застрахованному лицу) судебных расходов, страховщики представляют интересы своих клиентов не только в суде, но и на переговорах с потерпевшими, оказывают им консультативную помощь и т.д.

Теоретическую основу модели сдерживания составляет идея о том, что главной функцией всякой ответственности (в том числе гражданско-правовой) является превентивно-воспитательное воздействие на личность виновного, предупреждение дальнейших нарушений. Противостоит модели сдерживания модель компенсации, в основу которой положена идея о том, что главной функцией обязательств, вытекающих из причинения вреда, является восстановление положения, существовавшего до нарушения права. Реализуется эта модель путем введения института повышенной ответственности лиц, управляющих транспортными средствами, риск наступления которой подлежит обязательному негосударственному страхованию. В модели компенсации, таким образом, ответственность страхователя (застрахованного лица) рассматривается не более как промежуточный, хотя и необходимый шаг, инициирующий возникновение обязательств страховой компании. На сегодняшний день данная модель получила распространение в законодательстве подавляющего большинства государств (Австрии, Дании, Финляндии, Германии, Греции, Португалии, Испании, Италии, Нидерландах, Болгарии, Венгрии, Японии и др.).

Отечественное законодательство приемлет наиболее распространенную в мировой практике модель компенсации, основу которой составляет повышенная ответственность автовладельцев (как лиц, осуществляющих деятельность, связанную с использованием источника повышенной опасности, — ст. 1079 ГК РФ), подлежащая обязательному негосударственному страхованию. Эта модель предполагает, что в пределах страховой суммы правом требования к страховщику наделяется выгодоприобретатель (пострадавший), тогда как владелец транспортного средства возмещает вред в сумме, не покрытой страховым возмещением (ст. 1072 ГК РФ), а также (при наличии соответствующих оснований) выплачивает потерпевшему компенсацию морального вреда (ст. 1100 ГК РФ).

Следует иметь в виду, что реализация принципа всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не может рассматриваться как неправомерное ограничение права собственника владеть, пользоваться и распоряжаться своим имуществом, а также свободно использовать свое имущество для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Как разъяснил Конституционный Суд РФ, из взаимосвязанных положений ч. 1 ст. 7, ч. 2 ст. 8, ч. 3 ст. 17 Конституции РФ следует, что право собственности предполагает не только возможность реализации собственником составляющих это право правомочий владения, пользования и распоряжения имуществом, но и несение бремени содержания такого имущества, что предусмотрено также ст. 210 ГК РФ. При регламентации содержания права собственности и в целях защиты прав и законных интересов других лиц допускается возложение на собственников дополнительных обязанностей и обременений, связанных с обладанием имуществом, при этом федеральный законодатель обязан учитывать особые характеристики находящихся в собственности объектов, использование которых связано с повышенной опасностью для окружающих. В то же время факт закрепления в ст. 1079 ГК РФ повышенной ответственности владельцев транспортных средств сам по себе еще не является гарантией возмещения вреда потерпевшим, для защиты прав которых в правовом социальном государстве с рыночной экономикой применяется институт страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств, основанный на принципе разделения ответственности. В современных условиях установление обязательности страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств обусловлено конституционно закрепленным требованием особой защиты таких значимых для всего общества неотчуждаемых благ, как жизнь и здоровье человека, охрана его имущества, что полностью согласуется с Конституцией РФ.

4. Принцип недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, фактически является производным от принципа всеобщности и обязательности данного страхования и означает, что лица, нарушившие установленную комментируемым Законом обязанность, не вправе эксплуатировать принадлежащие им транспортные средства и несут ответственность за несоблюдение этого запрета в установленном законом порядке. Такая ответственность наступает, в частности, по ч. 1 ст. 12.3 КоАП РФ за управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, — в виде предупреждения или административного штрафа, по ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ за неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, — в виде административного штрафа.

5. В правоотношениях, вытекающих из договора страхования, традиционно реализуется принцип страховой превенции (предупреждения наступления страхового случая), во-первых, посредством финансирования за счет средств страхового фонда комплекса мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев и, во-вторых, путем предъявления страховой компанией к своим страхователям требований по осуществлению конкретных мер, направленных на снижение вероятности наступления страхового случая, от которого застрахован клиент.

Комментируемая статья в качестве принципа обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств указывает на частный случай принципа страховой превенции — принцип экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. При этом весьма примечательно, что вопросы экономической заинтересованности страхователя в развитии института обязательного страхования гражданской ответственности в более позднем нормативном правовом акте, регулирующем смежные отношения, — Федеральном законе от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» — освещены несколько иначе. Так, ст. 4 установлен принцип защиты имущественных интересов перевозчика, суть которого состоит в создании в рамках обязательного страхования гражданской ответственности специализированного страхового фонда для удовлетворения материальных претензий, обусловленных причинением вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров. Действительно, логичнее предположить экономическую заинтересованность страхователя в страховании ответственности как таковом, поскольку оно помогает избежать имущественных потерь, обусловленных фактом причинения вреда при использовании транспортного средства. В то же время достаточно немногочисленным представляется перечень мер, направленных на повышение безопасности дорожного движения и основанных при этом на экономической заинтересованности страхователя.

В строгом смысле принцип экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения реализуется с помощью системы «бонус-малус». В рамках такой системы для расчета страховой премии, выплачиваемой страховщику при заключении страхового договора, применяется специальный коэффициент (КБМ — коэффициент «бонус-малус»), дифференцируемый в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (фактически — в зависимости от наличия или отсутствия фактов причинения вреда по вине страхователя или иных лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в соответствующий период). Применение КБМ, таким образом, должно способствовать повышению безопасности дорожного движения, принятию мер по предотвращению страховых случаев с учетом незаинтересованности страхователя в повышении страховых премий.

В целом же можно говорить о том, что принцип, закрепленный в Федеральном законе от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ, приближен к реалиям страховых правоотношений по сравнению с принципом, о котором идет речь в комментируемой статье. Следует полагать, что такие различия обусловлены последующим развитием науки и правоприменительной практики после принятия комментируемого Закона, обращением внимания к вопросам развития механизма защиты интересов пострадавшей стороны, а также меняющимся толкованием конструкции договора обязательного страхования гражданской ответственности с точки зрения баланса прав и законных интересов сторон и выгодоприобретателя.

Субъекты отношений в ОСАГО и их права

Зачем автовладельцу заключать страховой договор и вступать в правовые отношения с одной из страховых компаний, приобретая полис ОСАГО? Такая необходимость связана, прежде всего, с тем, что автотранспортное средство представляет собой источник повышенной опасности, который при определенных обстоятельствах может причинить вред. Целью введения обязательного страхования автогражданской ответственности является создание финансовой базы для возмещения ущерба, который может быть нанесен собственнику автотранспортного средства.

Кто является субъектами отношений в ОСАГО? Какими правами наделены субъекты отношений в страховании ОСАГО? Что следует знать автовладельцу, подписавшему договор ОСАГО? Как права субъектов отражены в нормативно-правовых документах? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Кто является субъектами отношений ОСАГО

Согласно действующим в 2017 году нормативно-правовым документам, субъектами отношений ОСАГО считаются:

  • страховщики;
  • страхователи;
  • выгодоприобретатели;
  • посредники.
  • Страховщик – это, как правило, страховая компания, наделенная полномочиями выполнять мероприятия по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев на основании имеющегося разрешения (лицензии) на осуществление данного вида деятельности. Лицензию выдает федеральный орган исполнительной власти в соответствии с правилами, установленными законодательством. Органом, в обязанности которого входит надзор за деятельностью страховых организаций, в настоящее время является Министерство финансов.

    Страхователь определен законом как лицо, подписавшее договор обязательного страхования со страховщиком. Согласно положениям нормативно-правовых документов (ГК РФ и закона об ОСАГО), в роли страхователя может выступать как владелец автотранспортного средства, так и любое другое лицо. Таким образом реализуется страховое требование о том, что ответственность обладателя транспортного средства (ТС) необходимо застраховать, а также положение ГК РФ о том, что застраховать ТС может не только владелец, но и его представитель. При таком подходе появляется возможность, например, у отца застраховать автомобиль сына. Еще одним преимуществом этого положения является возможность учесть в договоре сразу нескольких владельцев ТС (если ТС находится в совместном пользовании, к примеру, членов одной семьи). Помимо всего прочего, владельцы ТС, зарегистрированных за пределами РФ, имеют возможность застраховать автомобиль в момент пересечения границы.

    Если гражданин является только владельцем ТС, но не страхователем, он именуется, согласно законодательству, выгодоприобретателем.

    Страховые посредники, как правило, выполняют функции связующего звена между страхователем и страховщиком. Именуемые страховыми брокерами или агентами, они продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю. В роли посредника может быть как организация, так и частный предприниматель, в ряде случаев страховые компании имеют в штате должности страховых агентов.

    Права и обязанности субъектов отношений ОСАГО

    Согласно Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ страховщик должен:

    • иметь статус юридического лица;
    • иметь лицензию на осуществление страховой деятельности;
    • осуществлять деятельность, связанную исключительно со страхованием. Страховщик не имеет права заниматься производством, торговлей или другими видами деятельности.

    Несоответствие компании перечисленным требованиям исключает возможность заниматься страховой деятельностью.

    В каждом субъекте РФ страховщик обязан иметь представителя, который ведет дела страхователей в регионах. Среди прочих требований к компаниям, намеренным осуществлять деятельность в сфере ОСАГО – наличие минимум двухлетнего опыта работы, связанной со страхованием транспортных средств, а также принадлежность к профсоюзу страховщиков. Компания должна располагаться в помещении, пригодном для осуществления страховой деятельности.

    Страховщик имеет право предложить страхователю воспользоваться услугами другого страховщика, если подобное предусмотрено страховым договором. Замена страховщика возможна, если имеется согласие на это страхователя и федерального органа, осуществляющего контроль деятельности страховых компаний.

    Если страховщик сомневается в собственных возможностях относительно выполнения обязательств, прописанных в договоре, он имеет право предложить другим страховщикам разделить с ним ответственность на определенных условиях. Такой шаг переводит отношения сторон в разряд сострахования, когда страхователь подписывает договор с несколькими страховщиками.

    Более подробную информацию о процедуре и особенностях сострахования можно найти в статье по ссылке.

    Страхователь, как правило, должен соответствовать следующим критериям:

  • заинтересованность в страховании;
  • заказ и осуществление своевременной оплаты услуг страховщика;
  • наличие статуса субъекта правоотношений в ОСАГО.
  • При наступлении страхового случая страхователь, как кредитор, имеет право требовать от страховщика возмещения нанесенного ущерба себе или выгодополучателю (если им является другое лицо).

    Заключение

    Законодательными актами РФ утверждено, что субъектами отношений ОСАГО являются застрахованное лицо (страхователь), страховая компания (страховщик), владелец автотранспорта (выгодоприобретатель), страховой агент (посредник). У каждого субъекта есть ряд прав и обязанностей, которые регулируются договором и нормативно-правовыми актами РФ.

    insur-portal.ru

    Статья 2. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    1. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

    2. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.

    Комментарий к ст. 2 Закона об ОСАГО

    1. Комментируемая статья определяет состав законодательства Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

    Примечательно, что первое место в ряду нормативных правовых актов, перечисляемых в п. 1 данной статьи, отведено ГК РФ. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что отношения в сфере ОСАГО носят, в первую очередь, гражданско-правовой (обязательственный) характер, и, несмотря на обязательность данного вида страхования, основаны на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. Особая роль ГК РФ в правовом регулировании соответствующих отношений определяется также положениями п. 2 ст. 3 ГК РФ, согласно которым нормы гражданского права, содержащиеся в иных законах, помимо ГК РФ, должны соответствовать ему.

    Основные положения ГК РФ, имеющие отношение к сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, содержатся в гл. 2 «Возникновение гражданских прав и обязанностей, осуществление и защита гражданских прав», гл. 59 «Обязательства вследствие причинения вреда», гл. 48 «Страхование». Так, в частности, ст. 1072 ГК РФ определяет порядок возмещения вреда лицом, застраховавшим свою ответственность, ст. 1079 ГК РФ — особенности гражданско-правовой ответственности владельца источника повышенной опасности (владельца транспортного средства), ст. ст. 935 — 937 ГК РФ — случаи применения института обязательного страхования, порядок его осуществления и правовые последствия несоблюдения требований об обязательном страховании, ст. 964 ГК РФ — общие основания от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, ст. 965 ГК РФ — порядок реализации обратного требования страховщика (суброгации) и т.п.

    При применении этих и многих других норм ГК РФ, однако, следует учитывать, что согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ особая роль кодифицированных нормативных актов в правовом регулировании определенной сферы общественных отношений, их приоритет по отношению к другим нормативным правовым актам не являются безусловными, а ограничены рамками специального предмета регулирования. Применительно к ОСАГО единые принципы правового регулирования, легальные понятия и термины, основы правового статуса наиболее важных участников страховых отношений, сформулированные в ГК РФ, применяются постольку, поскольку из существа регулируемых отношений, специфики данного обязательного вида страхования, необходимости преимущественной защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу в результате ДТП, не вытекает иное. Приведенный постулат согласуется со ст. 970 ГК РФ, согласно которой правила гл. 48 ГК РФ применяются к отдельным специальным видам страхования в той мере, в которой законами об этих видах страхования не установлено иное.

    Проиллюстрировать сказанное можно на конкретном примере: так, в частности, ст. 965 ГК РФ регламентирует порядок замены выгодоприобретателя в договоре страхования, но указанная статья не может быть применена к отношениям в сфере ОСАГО в связи с тем, что в соответствующем договоре выгодоприобретатель определен императивно, им в силу требований ст. 1 комментируемого Закона всегда является потерпевший.

    Помимо ГК РФ и комментируемого Закона целесообразно указать на следующие наиболее значимые федеральные законы, имеющие отношение к сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

    1) Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» — определяет основные требования к обеспечению безопасности дорожного движения (ст. ст. 11 — 16, 18, 20, 22), права и обязанности его участников (ст. 24), условия получения права на управление транспортным средством и основания прекращения такового (ст. ст. 26, 28);

    2) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — раскрывает понятия «страхование» и «страховое дело» (ст. 2), регламентирует правовое положение страховых организаций (ст. 6), способы и порядок обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков (ст. ст. 25 — 29), устанавливает порядок осуществления надзора за деятельностью субъектов страхового дела, включая основания и порядок ограничения и приостановления действия лицензии, отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности (ст. ст. 30 — 33);

    3) Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» — определяет цели и принципы технического осмотра транспортных средств, допускаемых к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации (ст. 4), вопросы организации системы технического осмотра и полномочия ее участников (ст. ст. 7 — 19), порядок осуществления контроля (надзора) за деятельностью профессионального объединения страховщиков, осуществляющего аккредитацию операторов технического осмотра (ст. 23).

    Процессуальный порядок рассмотрения и разрешения гражданских дел, вытекающих из споров, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, закреплен ГПК РФ.

    Ключевым нормативным правовым актом подзаконного уровня, регулирующим отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, являются Правила ОСАГО. Ныне действующие Правила ОСАГО, установленные Положением Банка России 19 сентября 2014 г. N 431-П, пришли на смену утвержденным Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 и содержат в себе положения, касающиеся:

    1) порядка заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора ОСАГО;

    2) порядка уплаты страховой премии;

    3) перечня действий лиц при осуществлении ОСАГО;

    4) порядка определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страховой выплаты;

    5) порядка разрешения споров по ОСАГО.

    Как неоднократно отмечал Конституционный Суд РФ, принцип определенности и непротиворечивости законодательного регулирования распространяется и на те правовые нормы, которыми законодатель делегирует Правительству РФ те или иные полномочия. Ранее ст. 5 комментируемого Закона предписывала Правительству РФ устанавливать правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — сейчас таким уполномоченным органом является Банк России. Исходя из указанной позиции Конституционного Суда применение Правил ОСАГО не должно противоречить основным принципам обязательного страхования, и в особенности — гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

    Пример: ОСАО «Р-Г» обратилось в суд с иском к ОАО «РМС» о взыскании в порядке суброгации суммы выплаченного страхового возмещения. В обоснование заявленных требований истец указал, что в результате ДТП автомобиль, принадлежащий гражданке В., застрахованный по договору страхования в ОСАО «Р-Г», получил механические повреждения. В связи с наступлением страхового случая истец выплатил страховое возмещение.

    Отказывая в иске, суд указал, что в нарушение Правил ОСАГО истцом не была исполнена обязанность по представлению поврежденного имущества на осмотр страховщика в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. В связи с этим ответчик вправе на основании ст. 12 комментируемого Закона отказать истцу в страховой выплате или ее части.

    Кассационная инстанция отменила решение суда, указав, что из содержания приведенной нормы не следует, что непредставление транспортного средства для осмотра является безусловным основанием для отказа в страховой выплате. Необходимым условием отказа законодатель установил невозможность достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков. В то же время возможность либо невозможность установления размера убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, не была предметом исследования суда первой инстанции (см. подробнее Постановление ФАС Московского округа от 16 февраля 2006 г. N КГ-А40/13144-05 по делу N А40-26000/05-104-229).

    Помимо Правил ОСАГО, следует обратить внимание на такие ключевые нормативные правовые акты подзаконного уровня, как:

    1) Правила дорожного движения, устанавливающие единый порядок дорожного движения на всей территории Российской Федерации, общие права и обязанности его участников;

    2) Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, утвержденные Положением Банком России от 19 сентября 2014 г. N 433-П, определяющие субъектный состав и порядок проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, организуемой в целях установления обстоятельств причинения вреда транспортному средству, причиненных повреждений и их причин, технологии, методов и стоимости восстановительного ремонта.

    2. Длительное время одним из наиболее спорных оставался вопрос относительно возможности применения к отношениям в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств положений Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей». Сферой применения указанного Закона являются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

    В разъяснениях Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей», утв. Приказом МАП РФ от 20 мая 1998 г. N 160, содержалось указание на то, что отношения, возникающие из договора страхования, регулируются гл. 48 «Страхование» ГК РФ, а также специальным законодательством о страховании. Предусматривалось применение положений Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 к отношениям, вытекающим из указанных договоров, в части общих правил, при этом правовые последствия нарушений условий этого договора предлагалось определять на основании положений ГК РФ и специального законодательства о страховании. Последующая судебная практика неоднократно подтверждала невозможность применения положений Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 к отношениям, вытекающим из договора ОСАГО, в полном объеме (см., например, решение Верховного Суда РФ от 28 апреля 2004 г. N ГКПИ04-418; Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2008 г., утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 28 мая 2008 г. (Вопрос 2)).

    Пункт 2 ст. 16.1 комментируемого Закона (введена 21 июля 2014 г.) частично разрешил проблему правовой неопределенности, указав, что связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору ОСАГО права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 в части, не урегулированной комментируемым Законом. Пунктом 7 данной статьи, в свою очередь, установлено, что со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные комментируемым Законом и связанные с заключением, изменением, исполнением и (или) прекращением договоров ОСАГО неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф.

    Таким образом, можно сделать вывод, что в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств применительно к отношениям с участием гражданина, являющегося страхователем, застрахованным лицом или потерпевшим (выгодоприобретателем), не преследующим в этих отношениях целей, связанных с предпринимательской деятельностью, применяются следующие положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1:

    1) положения ст. 15 о праве на компенсацию морального вреда в связи с нарушением прав потребителя, независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков;

    2) положения п. 2 ст. 17 об альтернативной подсудности (иски могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения страховщика, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора);

    3) положения п. 3 ст. 17 относительно освобождения потребителя от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ.

    В то же время в силу прямого указания комментируемого Закона не могут применяться к страховщикам финансовые санкции, штраф, неустойка (пени), предусмотренные Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1. В отношении требований, вытекающих из договора страхования, действуют специальные санкции, предусмотренные ст. ст. 13 и 16.1 комментируемого Закона.

    3. Применительно к сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств основную часть нормативных правовых актов международно-правового характера составляют документы, касающиеся применения международной системы страхования автогражданской ответственности «Зеленая карта»:

    1) приложение N 1 к Сводной резолюции об облегчении международных автомобильных перевозок (RE4) в редакции, принятой на 66-й сессии Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы 17 — 19 февраля 2004 г. Указанный документ содержит определения основных понятий, имеющих отношение к системе «Зеленая карта»: собственно понятие «Зеленой карты» как страхового сертификата, свидетельствующего о наличии страхового покрытия ответственности перед третьими лицами у водителя, проезжающего через страну; понятие национального страхового бюро, создаваемого уполномоченными страховщиками страны для разрешения требований в рамках международной системы; понятие Совета Бюро — административного органа международной системы, действующего под эгидой Рабочей группы по автомобильному транспорту Европейской экономической комиссии Организации Объединенных Наций; понятие уполномоченных страховщиков, обладающих правом выдавать международные страховые сертификаты, и т.д.

    Приложение N 1 определяет также порядок удовлетворения требований о возмещении вреда в рамках международной системы и обязанности лиц, не являющихся держателями международных сертификатов;

    2) Устав Совета страховых бюро, утвержденный Международной ассоциацией национальных бюро страхования автотранспортных средств 29 и 30 мая 2008 г. в Лиссабоне. Данный нормативный правовой акт регламентирует правовое положение Совета страховых бюро, структуру и полномочия его органов управления и структурных подразделений;

    3) Внутренний регламент Совета страховых бюро, принятый Генеральной ассамблеей Совета Бюро 30 мая 2002 г. в Ретимно (о. Крит). Этот документ состоит из обязательных положений (которые должны быть приняты всеми национальными бюро) и опциональных положений, которые налагают обязательства только на те национальные бюро, которые сделали выбор в пользу соблюдения таких положений в рамках их взаимоотношений с другими бюро. Требование соблюдать обязательные и опциональные положения включено в краткое соглашение, подписанное на двусторонней основе между отдельными бюро (однако правило не распространяется на бюро стран — членов Европейского экономического пространства, которые обязаны достичь соглашения между собой на многосторонней основе). Относительно применения внутреннего регламента разработан пояснительный меморандум;

    4) Требования по финансовым гарантиям, предъявляемым к членам Совета Бюро с переходным статусом, утвержденные Советом страховых бюро, которые содержат в себе описание вариантов предоставления необходимых финансовых гарантий (в таком качестве могут выступать предоставление банковской гарантии или денежного депозита, заключение договора перестрахования эксцедента убытка, заключение договора о перестраховании и полном обслуживании) членами Совета Бюро в течение «переходного периода» — десяти лет с момента предоставления членства.

    Вышеприведенные нормативные правовые акты фактически включены в национальную правовую систему посредством внесения изменений в комментируемый Закон в декабре 2007 г. и издания распоряжения Правительства РФ о признании Российского союза автостраховщиков национальным страховым бюро системы «Зеленая карта».

    www.zakonrf.info

    Смотрите так же:

    • Закон об осаго ст4 Закон об осаго ст4 Автострахование Земельные споры Административное право Семейные споры Трудовые споры, пенсии Закон об ОСАГО № 40-ФЗ Закон об ОСАГО в редакции 2018 года 1 июля 2003 г. вступил в силу Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном […]
    • Приказ министерства культуры от 25082010 Приказ Министерства культуры РФ от 25 августа 2010 г. N 558 "Об утверждении Перечня типовых управленческих архивных документов, образующихся в процессе деятельности государственных органов, органов местного самоуправления и организаций, с указанием сроков хранения" (с изменениями и […]
    • Заявление 22 N 2. Форма 22 - ФСС РФ "Заявление о зачете сумм излишне уплаченных страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, пеней и штрафов в Фонд социального страхования Российской Федерации" См. данную форму в […]
    • Закон от 25 апреля 2002 года n 40-фз Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" С изменениями и дополнениями от: 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 25 ноября, 30 декабря 2006 г., 1 декабря 2007 […]
    • Осаго возмещение размер Максимальное возмещение ущерба по ОСАГО при ДТП В автостраховании в 2017—2018-м году произошло достаточно много изменений. В частности, меняются обязанности участников ДТП, сроки и размер выплат. Обязательно нужно знать все правила и в точности им следовать, чтобы в полной мере получить […]
    • Закон об осаго в 2013 году ОСАГО в России: вчера, сегодня, завтра Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств введено в России с 1 июля 2003 года Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев […]
    • Закон о гражданс МЧС России ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О внесении изменений в Федеральный закон "О гражданской обороне" ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О внесении изменений в Федеральный закон "О гражданской обороне" Внести в Федеральный закон от 12 февраля 1998 года № 28-ФЗ "О гражданской обороне" (Собрание […]
    • Приказ 580н о финансовом обеспечении Приказ Министерства труда и социальной защиты РФ от 10 декабря 2012 г. N 580н "Об утверждении Правил финансового обеспечения предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний работников и санаторно-курортного лечения работников, занятых на […]