Мошенничество с кредитными договорами

Главная / Мошенничество с кредитными договорами

Медбратва: как кредитные мошенники загоняют в кабалу клиенток салонов красоты

Бизнес, построенный на кредитах, выдаваемых в салонах красоты и частных медклиниках, процветает во многих городах России. Жалобами возмущенных покупателей завалены полицейские участки, а суды — исками.

Для жительницы Нижнего Новгорода Натальи 25-е число каждого месяца — черный день календаря, срок платежа по кредиту. Денег у безработной жительницы Нижнего Новгорода нет. Женщина уверяет, что стала жертвой мошенников в косметическом салоне. Туда Наталья пришла на бесплатную омолаживающую процедуру, а вышла с чемоданом косметики и подписанным кредитным договором.

Наталья: «Возможно я и понимала, что мне дают документы на подпись, но отказаться, воспротивиться этому всему, у меня просто не было ни сил, ни эмоций, я была счастливая».

Таких, как Наталья, в Нижнем Новгороде набралось больше двухсот человек. Кого-то салон красоты «осчастливил» на 100 тысяч, а кого-то и на полмиллиона.

Татьяна Лукина, следователь по особо важным делам МВД России по Нижнему Новгороду: «Женщинам вручали косметические наборы и предлагали подписать договоры об оказании бесплатных процедур женщины находились под психологическим давлением со стороны сотрудников, подписывали эти документы и не знали, что они содержат в себе обязательство перед банком, что документы являются кредитными договорами».

Кредиты на кругленькие суммы в салоне красоты оформляли пенсионерам и даже безработным. Не удивительно, что многие попросту не могут потянуть платежи. Тогда к делу подключаются коллекторы.

Но почему покупатели позволяют так легко себя обмануть? Зачем берут в банках займы на огромные суммы? И как объяснить, что банки, не глядя, одобряют займы на огромные суммы всем подряд? Включая тех, кто заведомо не сможет рассчитаться, например, пенсионеров и безработных. Откуда такая неразборчивость? Заявки никто не проверяет или, может быть, у фирмы есть свой человек в кредитном отделе? Ответы на эти вопросы — в программе «ЧП. Расследование».

www.ntv.ru

Просто о сложном

Сборник статей / Банковское дело/

Мошенничество при кредитовании юридических лиц

Все виды мошенничества в сфере кредитования условно можно разделить на две группы: с участием сотрудников банка и без их участия. Мошеннические действия, совершаемые с участием сотрудников банков, как правило, характеризуются сложностью и изощренностью используемых схем, разнообразием применяемых приемов и способов. В большинстве кредитных организаций существуют структуры, внутренние положения, процедуры, направленные на предотвращение, выявление, расследование, сдерживание мошеннических действий со стороны служащих банка. Информацию по этой группе правонарушений достаточно легко найти на сайтах, посвященных внутреннему контролю, кредитным операциям, безопасности деятельности банков.

Остановимся на второй группе, в которой исполнителями кредитного мошенничества выступают сторонние лица, условно разделенные на физические и юридические. Условность разделения заключается в том, что юридическое лицо – это организация, в управлении которой всегда стоят физические лица, а само по себе юридическое лицо не может совершить каких-либо действий, в том числе противоправных.

Физические лица являются наиболее частыми заемщиками проблемных кредитов, имеющих явные признаки мошенничества. Действительно, когда для получения экспресс-кредита зачастую достаточно лишь ксерокопии паспорта, не ожидать прихода за ним нечистых на руку людей было бы неразумно. Однако доходы банков от таких кредитов с лихвой покрывают потери, связанные с их невозвратом. Именно поэтому, стремясь к большим барышам от экспресс-кредитов, кредитные организации зачастую закрывают глаза на высокие риски, связанные с мошенничеством. Также следует отметить относительно небольшие размеры потерь, связанных с рисками кредитного мошенничества со стороны физических лиц. Кредитование одного физического лица без привлечения обеспечительных мер, как правило, не превышает 500 тысяч рублей, а процент потенциальных мошенников среди заемщиков невелик.

Более серьезный урон банкам могут нанести заемщики – юридические лица, чьи организаторы преследуют мошеннические цели. Тут предел кредитования ограничен лишь размером собственного капитала банка, его внутренними лимитами и профессионализмом сотрудников.

Мошенники уже при оформлении кредита предполагают его невозврат. Чтобы понять основные методы мошенничества, вкратце опишем весь кредитный процесс до непосредственной выдачи денежных средств.

Итак, отношения банка с любым из заемщиков — юридических лиц начинаются с переговоров. Должностное лицо, руководитель или финансовый управляющий, оформляет необходимые заявки, представляет документы по предприятию, обсуждает условия кредитования. В целом, все документы, связанные с последующим кредитованием, условно можно разделить на следующие группы:

юридические – учредительные; регистрационные в различных государственных и внебюджетных органах; лицензионные; подтвердительные.

финансовые – официальная отчетность; расшифровки бухгалтерских счетов; аудиторские заключения; плановые.

залоговые – подтверждающие наличие, собственность, стоимость объектов обеспечения.

информационные – сведения о предприятии, полученные из тех или иных источников.

Сотрудники банка, руководствуясь внутренними документами кредитной организации, а также требованиями Центрального Банка РФ , тщательным образом знакомятся с предприятием, анализируют его деятельность и финансовое состояние, оценивают кредитоспособность и устойчивость, определяют его риски. Ознакомление происходит не только с документами предприятия, но и с сотрудниками, территорией, на которой осуществляется деятельность (офисы, склады, производственные помещения).

В обязательном порядке производится осмотр и независимая оценка залоговой массы, стоимость которой с учетом коэффициента удешевления в идеале должна покрывать совокупный размер ссудной и процентной задолженности. Специальные аналитические службы доводят до сведения принимающих решения по кредитованию должностных лиц состояние рынков основных видов деятельности предприятия, его долю и вероятность исполнения его планов развития.

Все процедуры в рамках исполнения принципа «Знай Своего Клиента» преследуют одну цель – определить степень кредитного риска как вероятность ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по ссудной и процентной задолженности. И чем меньше с точки зрения аналитиков степень кредитного риска по этому предприятию – тем больше вероятность того, что кредит ему будет выдан.

Прекрасно осведомленные о процедурах кредитных офицеров, мошенники внушают им уверенность в собственной состоятельности различными методами:

1. Предъявление юридических документов с различной степенью фальсификации: фиктивные учредители, похищенные или подделанные учредительные и регистрационные документы, подложные документы по руководителям предприятия.

2. Специально созданные для хищения кредитных ресурсов предприятия.

3. Подделка финансовых документов с целью отражения высокой кредитоспособности и финансовой устойчивости предприятия.

4. Фальсификация залоговых документов, отражающих наличие или качество обеспечения, отсутствие действующего обременения, завышение ликвидационной стоимости обеспечения.

5. Использование подложных гарантийных писем (скажем, от структур, имеющих безупречную репутацию), договоров в обоснование кредитной заявки, несуществующих поручителей.

Все доступные методы мошенников невозможно описать. Банки, в свою очередь, тоже не намерены сдавать свои позиции преступникам. Практически во всех кредитных организациях существуют службы, задачи которых ответить на простой вопрос о потенциальном заемщике: «Верю или не верю?». Этого же добивается Центральный банк РФ, регулирующий деятельность кредитных организаций и требующий исполнение ими принципа «Знай своего клиента».

Что же мешает остановить рост мошенничества в кредитно-финансовой сфере? Чтобы лучше ответить на этот вопрос, в качестве примера представим следующую картину:

  • Ваш банк достаточно крепко держится на ногах, кредитный портфель устойчиво прирастает, доходность организации на уровне, профессионализм сотрудников не вызывает сомнений.
  • В банке регулярно проводятся все необходимые процедуры, связанные с коммерческой безопасностью, повышением уровня внутреннего контроля, совершенствованием бизнес-процессов.

Бизнес-департамент выходит на перспективного заемщика и проводит первичные переговоры, разъясняя ему условия кредитования банка. Заемщик предоставляет все необходимые документы, приглашает посетить его склады, офис, производственную площадку. Первичный анализ юридического лица показывает достаточный для банка уровень его кредитоспособности, о чем составляется соответствующее заключение. Среди прочих документов заемщик сообщает вам, что имеет ссудную задолженность в двух банках, открывает информацию о своих крупнейших дебиторах и кредиторах.

Служба безопасности банка собирает сведения о заемщике из доступных ей источников, совершает телефонные звонки в вышеуказанные банки и организации, проверяет соответствие юридических данных, проводит необходимые процедуры и тоже составляет соответствующее заключение. Залоговая служба собирает и оформляет необходимые документы, связанные с обеспечением кредита. Если нет актуальной оценки предлагаемого в обеспечение имущества, как правило, есть оценочные компании, которые оперативно предоставляют банку заключения об оценке. Она же собирает всю необходимую информацию о состоянии, местонахождении, принадлежности объекта залога. Аналитические службы банка проводят необходимые процедуры, связанные с обнаружением «скрытых угроз», установлением степени рисков, возможных при выдаче кредита. Кредитный инспектор формирует досье, посещает территорию заемщика, собирает воедино необходимые аналитические заключения, готовит информацию на кредитный комитет. Кредитный комитет, опираясь на заключения вышеуказанных подразделений, принимает окончательное решение. Если особых нареканий нет, то заемщик получит требуемые средства. Если есть незначительные нарекания, то условия выдачи могут быть изменены или дополнены. При значительных нареканиях кредитные средства, как правило, не выдаются.

Итак, наш перспективный заемщик переходит в статус действующего. Проходит месяц-два, и вдруг он перестает платить проценты. Чуть позже обнаруживается, что его офис пуст, директор и бухгалтер исчезли, производственная площадка закрыта. Только сейчас банковские работники произносят слово «мошенничество» и начинают осуществление процедур, связанных с проблемными долгами.

Возможна ли вообще описанная ситуация? Если вы работали или работаете в кредитном департаменте банка, то экстраполируйте ее на свою организацию.

Вы уверены, что среди ваших потенциальных или новых заемщиков нет мошенников?

Есть еще ряд вопросов, касающихся оценки возможностей мошенников: Дорого ли купить «чистые» юридические документы предприятия с достаточным для кредитования сроком своей деятельности? Дорого ли обойдется предприятию номинальные директор, главный бухгалтер? Сколько стоит обеспечить предприятие хорошими финансовыми документами, подкрепленными «живыми» печатями? Дорого ли обойдется аудиторское заключение по имеющейся отчетности? Сколько будут стоить услуги специалиста по Adobe Photoshop, способного подделать несколько различных договоров с другими коммерческими структурами? Во сколько обойдется небольшой, но качественный пиар предприятия в Интернете? Как сложно договориться с работниками какого-либо производственного оборудования, автопарка, битком набитого склада, наконец, чтобы прийти туда с сотрудником, осматривающим залоги? Дорого ли обойдется девушка на телефоне компании-контрагента (или нескольких компаний), готовая правильно ответить на вопросы банка о предприятии? Что стоит, наконец, «помочь» ответственным лицам в банке посодействовать в положительном решении о кредитовании?

Это основные вопросы, которые стоят перед мошенниками. Некоторые проблемы, например, с «настоящими» печатями, штампами, подписями в современном, полностью компьютеризированном мире решаются в считанные часы и за небольшие деньги. Теперь суммируем максимальные ответы на эти вопросы и получаем себестоимость мошенничества, направленного на получение корпоративного кредита. По самым нескромным подсчетам она может составлять до 3 — 5 млн.рублей. При этом полученный в результате «потенциальный корпоративный заемщик» сможет взять в банке кредит на сумму, превышающую данную себестоимость в разы!

Вот несколько причин, по которым добросовестные сотрудники банка могут не заметить признаки мошеннических действий:

1. Ограниченность информации о заемщике. Кредитные офицеры часто не могут оперативно и качественно определить подлинность предоставляемых заемщиком документов, проверить соответствие истине получаемой информации. Более того, такие задачи, как правило, не входят в их должностные инструкции.

2. Как ни странно, желание банка поскорее выдать кредит. Зачастую, бизнес-цели ставятся в особый приоритет, и если заемщик не вызывает негативной реакции, его дело спешат закрыть положительным результатом.

3. Высокая бюрократизация кредитных организаций. Зашоренность сотрудников, требования следовать исключительно букве закона: внутренних положений, инструкций, рекомендаций – влечет за собою снижение качества деятельности кредитного инспектора. Творчески настроенным мошенникам, постоянно и быстро совершенствующим свои методы, нельзя ставить в противовес махину бюрократии.

4. Принципы деятельности кредитных организаций, определяемые инструкциями ЦБ. В целях минимизации конфликта интересов, операционных рисков в кредитный процесс вовлекаются несколько сотрудников, каждый из которых занимается своим отдельным участком.

5. Нежелание сторонних организаций делиться негативной информацией о своем контрагенте. Кредитный офицер зачастую расценивается как следователь прокуратуры, которому не сообщают негативную информацию о контрагенте.

Есть еще несколько других факторов, которые должны учитывать банки в своей борьбе с мошенниками:

1. Несовершенство российского законодательства, коррумпированность власти. Об этом сегодня не пишет разве что ленивый. Удивительно, но в Уголовном кодексе РФ до сих пор нет статьи, квалифицирующей признаки мошенничества, совершаемого в кредитно-финансовой сфере. Умножая количество законодательных дыр на возможную связь мошенников с власть имущими, можно предположить, что пострадавший банк никогда не вернет свои средства, если, конечно, его влияние не больше влияния коррупционеров.

2. Относительная простота перевода денежных средств в наличную форму или на заграничные счета, абсолютная непрозрачность движений средств клиентов банков. Обычные люди не имеют доступа к базам данных Центробанка, поэтому оперативно отследить движение выданных заемных средств практически невероятно. Полученные средства мошенник может перевести в любой банк с любой не привлекающей внимание формулировкой. Оттуда – в следующий банк, а из него в третий, и так далее. Где оседали ваши деньги, вы, обнаружив мошеннические действия заемщика, не узнаете никогда.

3. Практически все объекты залога, за исключением недвижимости, могут перемещаться. Их обременение, как правило, фиксируется только в книге залогов предприятия. Это означает следующее: то, что вам предоставили в качестве обеспечения, может быть переоформлено на другие лица и несколько раз перепродано.

4. Нездоровый климат в российском обществе. Большинство населяюших крупные города допускают в своей повседневной жизни элементы обмана, лукавства, мошенничества. Героизация преступных элементов, предстающих перед обывателем «робин-гудами», почти поголовное стремление к легким деньгам, пассивность органов правопорядка, их направленность на пресечение в первую очередь социально опасных преступлений, высокий уровень образования современных мошенников – все это увеличивает число потенциальных преступников, готовых обратить внимание на банки. Зачем грабить банк, если можно «по-честному» получить в нем кредит?

5. К сожалению, работники кредитных организаций также предрасположены к мошенничеству. Это тоже следует учитывать.

Степень эффективности российской банковской системы в противостоянии мошенничеству не поддается даже приблизительному исчислению. Причины тому все те же: низкий уровень прозрачности кредитных организаций, их нежелание отражать истинные масштабы каких-либо потерь, связанных с недостаточной эффективностью внутреннего контроля. О качестве кредитной организации с точки зрения ее экономической безопасности можно узнать лишь из субъективных источников: средств массовой информации, скупых цифр официальной отчетности, сайта банка, мнений пользователей различных интернет-форумов.

Получается, что повсеместно идет постоянная скрытая война: с одной стороны, преступность в той или иной форме, с другой – кредитные организации. Если первые способны объединяться с целью получения наживы, то последние к согласованным действиям прибегают только после обнаружения факта мошенничества. Это не делает чести кредитным организациям, но таковы реалии: никто не желает признавать своих ошибок, особенно перед конкурентами.

На фоне недостаточного внимания проблеме мошенничества в кредитно-финансовой сфере со стороны государственных органов ответственным сотрудникам банков, принимающим какие-либо решения по кредитам, можно порекомендовать следующее:

1. Представить, что вы даете свои личные деньги, а потом действовать.

2. Не проникаться абсолютным доверием ни к кому и ни к чему. Любой представившийся руководителем или представителем организации может оказаться мошенником. Любой официальный документ, особенно полученный факсимильной связью или электронной почтой, может оказаться искусно созданной подделкой.

3. Проверять всю предоставленную заемщиком информацию. Не стесняться обзванивать и посещать с дружественными визитами как можно большее количество организаций (в том числе, кредитных и государственных), связанных с потенциальным заемщиком.

4. При посещении территории заемщика, осмотре залога интенсивно прибегать к средствам записи информации. Диктофон в кармане, фотоаппарат на плече, анкета для подписи клиентом в руках. Если заемщик честен в своих кредитных желаниях, то и скрывать информацию от банка вряд ли будет.

5. При анализе особое внимание уделять не свершившимся фактам в деятельности заемщика, а его планам, прогнозам состояния и деятельности, его явным и скрытым угрозам, возможностям, желаниям.

6. Не спешить с выводами, даже если вас подгоняет начальство. Любое суждение любого пусть даже самого высокопоставленного коллеги должно быть обоснованно, логично и прозрачно.

7. Помнить, что мошенники никогда не возвращают полученные средства.

8. Не жадничать с информацией. Если вам позвонили коллеги из другого банка, обрисуйте реальное мнение банка о контрагенте.

www.anch.ru

На рынке кредитования появился новый вид мошенничества

На российском рынке кредитования появился новый вид мошенничества. Нелегальные кредиторы, маскирующиеся под микрофинансовые организации и не имеющие лицензии Центробанка, вместе с договорами займа обманным путем заставляют клиентов подписывать договор о купле-продаже квартиры. Об этом «Известиям» рассказали в пресс-службе Федеральной нотариальной палаты (ФНП). По словам официальных представителей ФНП, мошенники рассчитывают на невнимательность своих жертв. При этом шансы заемщиков доказать в суде, что их ввели в заблуждение, невелики.

Выглядит новая схема мошенничества так. Человек звонит по объявлению, предлагающему быстрый займ на значительную сумму, например, «миллион рублей каждому в кредит». При встрече преступники описывают будущей жертве условия «кредитования» — процент оказывается вполне приемлемым. Оформление займа предполагает подписание огромного количества документов, разобраться в которых при отсутствии юридических знаний практически невозможно. Спустя некоторое время «кредиторы» начинают торопить гражданина под предлогом нехватки времени, и в итоге он подписывает всё, что ему дали. Впоследствии оказывается, что среди этих бумаг были и документы о продаже его квартиры.

— При выдаче займа заемщику предлагают подписать различные справки и согласия на обработку данных; договор купли-продажи жилья оказывается в этой кипе документов, — пояснил «Известиям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. — Кредитный договор, как правило, кладется сверху, далее идут справки, договор на продажу квартиры и уже потом оставшиеся документы.

После подписания бумаг гражданин теряет квартиру фактически на месте. Уже спустя пару дней к нему приходят представители кредитора и начинают требовать покинуть жилплощадь. Чаще всего жертвами преступников становятся пенсионеры: пожилым проще подсунуть нужную бумагу и отвлечь от ее содержания.

В ФНП «Известиям» сообщили, что случаи нового вида мошенничества уже зафиксированы в Москве, Химках, Сочи, Смоленске, Свердловской области, Карелии и Хакасии. По словам Виктора Климова, число жертв преступников уже достигает нескольких десятков человек по всей стране. Он также отметил, что, помимо нелегалов, такой схемой иногда пользуются и микрофинансовые организации, входящие в реестр ЦБ, — недавно такой случай был зафиксирован в Подмосковье.

В Верховном суде на запрос «Известий» не ответили.

В пресс-службе МВД «Известиям» сообщили, что органы внутренних дел на постоянной основе информируют граждан о различных видах мошенничества, размещают соответствующую информацию на официальных ресурсах и в соцсетях.

— Несмотря на это, в подразделения полиции продолжают поступать заявления от граждан, ставших жертвами злоумышленников, которые специализируются на мошенничестве в кредитно-финансовой сфере, — отметили в пресс-службе МВД. — Только в июне в ГУЭБиПК МВД поступило четыре обращения подобного рода, проверка которых в настоящее время не завершена.

По словам представителей ФНП, судам непросто встать на сторону пострадавших даже в случае, если очевидно, что людей обманули. Шанс доказать, что жертву ввели в заблуждение, невелик. Как рассказал Виктор Климов, судьи в таких случаях разводят руками: человек сам подписал договор о продаже квартиры.

— Уберечься от мошенников можно только одним способом: внимательно читать те документы, которые собираетесь подписать, — отметил в разговоре с «Известиями» начальник юридического отдела Федеральной нотариальной палаты Александр Сагин. — Злоумышленники пользуются тем, что люди, которые испытывают острую нужду в деньгах, из-за своего безвыходного положения теряют бдительность.

По словам эксперта, подписывать подобные документы в спешке нельзя ни в коем случае.

— Обязательно нужно взять их для подробного ознакомления, — уточнил Александр Сагин. — Если кредитная организация или частное лицо не дает вам такой возможности — разворачивайтесь и уходите. Честным компаниям и инвесторам нечего скрывать. Если речь заходит о том, что в качестве гарантии возврата вы должны предоставить свою недвижимость, особенно если она единственная, необходимо обязательно обратиться за консультацией к квалифицированному юристу — нотариусу. Это позволит обезопасить себя от ошибок.

При этом, по словам партнера адвокатского бюро RBL Дениса Герасимова, обманутые граждане могут подать иск о признании сделки по продаже квартиры недействительной, когда новый «собственник» будет снимать ее с регистрационного учета.

— При доказывании заблуждения необходимо ссылаться на непрофессионализм в сделках, — заявил «Известиям» Денис Герасимов. — Важным аргументом может послужить несоответствие цены сделки и реальной стоимости квартиры.

Масштабом проблемы обеспокоены и российские власти. По итогам Госсовета президент Владимир Путин поручил правительству и ЦБ подготовить поправки в законодательство о запрете выдачи потребительских кредитов под залог ипотеки организациями и лицами, не являющимися специализированными организациями. По мнению партнера компании «Юков и партнеры» Светланы Тарнопольской, проблему должно решить изменение законодательства, поскольку в этом случае речь идет об откровенном мошенничестве: нарушители используют договор купли-продажи, который не имеет никакого отношения к кредитованию, оперирующему договорами ипотеки — залога недвижимости.

iz.ru

Мошенничество в сфере кредитования

Потребительский бум в России, обусловленный желанием населения безотлагательного обладания благами цивилизации, вызвал открытие новых банковских учреждений, для которых одним из приоритетных направлений деятельности является кредитование граждан и малого бизнеса.

Спрос на заёмные деньги, породивший многочисленные предложения, стал причиной острой конкуренции кредитных организаций, которые настолько упростили процедуры, что спровоцировали мошенничество при оформлении кредита. Именно попустительство при одобрении выдачи денежных средств, низкий уровень компетентности кредитных экспертов и их личная заинтересованность в количестве одобренных заявок на кредит, сделали возможным активное развитие схем обмана и использования доверия при кредитовании.

Типология кредитных мошенничеств

Мошенничеством, по определению, считаются обманные действия или злоупотребление доверием для получения чужого имущества или реализации перехода прав на него, в том числе денежных и иных платежных средств. Исходя из этого понятия и объекта махинаций, действия злоумышленников, относящиеся к кредитным мошенничествам, можно разделить на два типа:

  • в отношении банковского учреждения;
  • применительно к заемщикам.
  • Когда объектом мошенничества выступает банк, то обманутым и пострадавшим оказывается именно он, а использование доверчивости частных лиц или предпринимателей, превращает их в потерпевших, с которых кредитные организации требуют выплат, убежденные в своей правоте.

    Мошенничество в отношении кредитора

    Достаточно распространенными являются различные способы мошенничества при оформлении кредита, заключающиеся в предоставлении банку или иной кредитной организации изначально недостоверных сведений или искаженной информации, в том числе:

  • Оформление договора по липовым справкам и поддельным документам, удостоверяющим личность, для получения кредита на несуществующего человека, который гримируется перед фотографированием для паспорта и перед посещением банка.
  • Незначительное искажение предоставленных данных, чтобы впоследствии можно было заявить судебную претензию о не легитимности кредитного договора по формальному признаку и отказаться от исполнения обязательств.
  • Получение кредита с последующим опротестованием законности его выдачи на основании того факта, что имеется заявление об утрате или краже паспорта, на основании которого были получены заёмные средства.
  • Регистрация фирмы и фальсификация её деловой активности для получения кредита малому бизнесу, фактически не существующему и исчезающему сразу после получения денежных средств от банка.
  • Корректировка данных организации таким образом, чтобы соответствовать условиям кредитования и получить заёмные средства на сумму, не подкрепленную необходимыми гарантиями.
  • Выведение активов, являющихся обеспечением по кредитному договору, из владения юридического лица для невозможности взыскания долга и объявление банкротства фирмы.
  • Подобные действия злоумышленников, когда пострадавшим оказывается кредитная организация, подпадают под диспозицию ст.159.1 в Уголовном кодексе, регламентирующей исключительно данную сферу преступлений в форме мошенничества.

    Пострадавшим оказывается формальный заемщик

    Довольно распространенными являются случаи, когда кредиты, не требующие большого числа документов и выдаваемые практически без проверки личности потенциального заёмщика, получают подставные лица, в частности:

  • Посредством использования люмпенизированных некредитоспособных граждан, имеющих паспорт гражданина РФ, в качестве заемщиков, путем фальсификации остального пакета документов, необходимого для получения кредита. Кредитующийся субъект при этом приводится в надлежащий вид, получает по итогам сделки небольшое вознаграждение, а взыскать с него в последствии нечего, так как отсутствует собственность, источники дохода и т.п.
  • Путем кражи паспорта у гражданина РФ и вклейки в него новой фотографии или гримирования, для получения визуального сходства. В итоге, не осведомленный о злодеянии человек оказывается плательщиком, оказывающимся перед фактом необходимости оплаты кредита, который он не брал.
  • Мошенничество совершает банк, оформив кредит на основании анкеты и ксерокопии паспорта, имеющегося в наличии и принадлежащего одному из клиентов или держателей зарплатной платежной карты.
  • Человеку дают заполнить анкету и подписать договор для получения дисконтной карты одной из крупных торговых сетей, которую и выдают на руки, а документы используется для получения кредитной карты и снятия средств в размере лимита. Впоследствии приходит претензия от банка на возврат средств или долг передается коллекторам, не стесняющимся в выборе средств.
  • Мошенничество, путем получения кредита онлайн с сим-картой без оформления персональных данных и по чужому паспорту, когда результатом является кредитная карта, доставляемая по адресу удобному для заемщика и не обязательно совпадающему с пропиской.
  • Законное злоупотребление доверием

    Еще одним способом обмана заемщиков и использования их излишней доверчивости являются скрытые платежи банковских учреждений, которые хоть и должны озвучивать полную стоимость кредита, но находят обходные пути. Так, например, банк «Ренессанс – кредит» печально известен своим страхованием жизни, которое может составлять от 20 до 240 тыс. рублей и включается в сумму долговых обязательств, то есть относится к основному долгу и подлежит начислению процентов.

    Даже досрочное исполнение кредитных обязательств не избавляет заёмщика от необходимости выплаты страховки, так как соответствующий пункт предусмотрительно включается в текст договора.

    Подобных кредитных взаимоотношений следует избегать, так как доказать мошенничество со стороны банковских структур не удастся, ввиду добровольного подписания всех необходимых документов, пусть и путем манипулирования и введения в заблуждение. Доказать злонамеренные действия кредитного эксперта затруднительно и придется возвращать долг в полном объеме.

    Слабую надежду на справедливость оставляет обращение в прокуратуру для проверки законности действий банка и его сотрудника, вынудившего путем манипулирования подписать договор. Если процедура, регламентированная внутренними банковскими инструкциями и директивами, была нарушена, а работник допустил пренебрежение должностной инструкцией, то его можно обвинить в использовании должностного положения и кредитном мошенничестве.

    В случае соблюдения требований всех внутренних документов, можно обратиться в Центробанк с жалобой не действия кредитной организации, скрывающей полную стоимость предоставляемого продукта, нарушая тем самым Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У в части доведения до заемщика полной стоимости кредита. Проведенная ЦБ РФ проверка может признать процедуры банка незаконными, дав тем самым необходимое для суда доказательство неправомерности завышенных страховых премий и создать прецедент.

    Процессуальные трудности

    Любое противоправное завладение имуществом путем обмана или использования чужой доверчивости достаточно сложно доказать, если оно ничем документально не подтверждено и отсутствуют свидетели происшедшего.

    Мошенничество при выдаче частного кредита отличается противоположными процессуальными сложностями, так как гражданам приходится доказывать свою непричастность к получению денег в долг от банка, который правомочен в своих претензиях. Убеждать кредитора в своей невиновности бесполезно и неконструктивно, являясь финансовыми учреждениями банки заинтересованы в возврате выданного кредита, а не в человеческом отношении к жертвам мошенников.

    Став объектом необоснованных требований возврата кредита или займа со стороны сотрудников банка или коллекторного агентства следует выполнить ряд действий:

    1. Истребовать копию кредитного договора и графика платежей у банка-кредитора, с целью ознакомления с предоставленными данными и подписями заемщика.
    2. После ознакомления с имеющимися документами написать претензию руководству кредитной организации, указав объективные причины, которые подтверждают невозможность получения денежных средств в долг (нахождение в отъезде, кража или потеря паспорта, устаревшие данные и т.п.).
    3. Следующей инстанцией, куда надлежит обращаться, вручив претензию ответственному представителя банка, являются органы правосудия, а точнее полицейское отделение по месту обитания. В дежурной части необходимо написать заявление с просьбой о том, чтобы было возбуждено дело по статье «Мошенничество», так как злоумышленники оформили кредит, а банк теперь требует возмещения средств.
    4. Подготовиться к судебному разбирательству, если банк подаст иск о возмещении кредита или сделать это самостоятельно для защиты от посягательств коллекторов.
    5. При гражданском процессе следует приготовиться к затратам на проведение экспертиз, в частности почерковедческой, при которой сравнение каждой пары подписей обойдется минимум от 5 тыс. рублей, но станет единственным шансом доказать, что кредитный договор заключен другим лицом.
    6. Все затраты, в том числе моральный ущерб от непрекращающихся звонков и домогательств коллекторов, в случае признания неправоты банка, будут возмещены за его счет, а претензии нивелированы.
    7. Как доказать кредитное мошенничество

      Чтобы злоумышленники, совершившие махинации с кредитом, получили справедливое наказание, сотрудникам полиции потребуется приложить немало усилий в розыске лиц, которых при хорошем раскладе сняли видеокамеры и/или запомнили очевидцы. Надеяться на то, что будет возбуждено уголовное преследование тех, кто обманом или манипуляциями вынудил подписать документы на получение кредита в той или иной форме, не разумно.

      Доказать, что было совершено мошенничество, при отсутствии подтверждающих доказательств, практически не реально, и, если при фальсификации документов и подписей, доказать это сможет экспертиза, то при собственноручном подписании, шансы на успех минимальные.

      Единственной надеждой введённых в заблуждение граждан, ставших невольными «добровольными» заемщиками, является рецидив мошенничества, наличие нескольких аналогичных заявлений и поимка злоумышленника/ков. Проверка записей с камер видеонаблюдения и опознание мошенников является основным реальным способом их идентификации и получения исходной отправной точки для продуктивного розыска подозреваемых.

      При мошенничестве с участием юридического лица, доказательство мошенничества больше походит на финансовый аудит, целью которого является выявление признаков финансового нездоровья на момент кредитования. Осведомленность заемщика о подобных симптомах при обращении за кредитом, автоматически трансформирует его в обвиняемого по ст.159.1 УК РФ, предоставившем недостоверные или искаженные данные банку.

      Что ожидает нечистоплотных заемщиков

      Конкретное воздаяние за мошенничество при кредитовании, зависящее от количественного и качественного состава криминальной общности, согласно актуальной в 2018 году редакции ст.159.1 УК РФ, может быть определено из таблицы ниже:

      ugolovnyi-expert.com

      Смотрите так же:

      • Bellator правила Bellator организовывает и проводит лучшие рейтинговые бои бойцов ММА в мире. BellatorFightingChampionships с недавнего времени стала называться BellatorMMA – является спортивной организацией США, база которой расположена в Ньюпор-Бич. Данная организация занимается проведением боёв по […]
      • Уровни шума на судах Измерения уровней шума и вибрации специалистами нашей Компании. Измерения уровней шума и вибрации специалистами нашей Компании Все виды измерений акустического шума в воздушной среде, а также общей и локальной вибрации Измерения акустического шума (уровни звукового давления, звука, […]
      • Закон капитализации Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 181-ФЗ "Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 181-ФЗ"Об использовании государственных ценных бумаг Российской […]
      • Приказ о закрепление рабочего места Приказ о квотировании рабочих мест для инвалидов Приказ о квотировании рабочих мест для инвалидов составляется в обязательном порядке, если количество сотрудников в организации превышает отметку в 100 человек. Об этом ясно говорится в 21 статье Федерального закона №181-ФЗ от 24 ноября […]
      • Оформить кредит микрозайм Быстрые займы онлайн на банковскую карту, счёт или наличными Сумма от 3 500 до 11 000 рублей Срок от 6 до 25 деней Ставка от 1,9% до 1% в день Возраст от 21 до 63 лет, паспорт РФ Деньги - круглосуточно и сразу Выдаются на всей территории РФ Продление срока возврата займа […]
      • Транспортный налог москва 2013 год В Москве с 1 января 2013 года увеличатся ставки транспортного налога Мосгордумой принят закон, в соответствии с которым в столице увеличиваются ставки транспортного налога. Документ приводит ряд положений Закон г. Москвы от 9 июля 2008 г. № 33 "О транспортном налоге" в соответствие с НК […]
      • Налог на семьи с одним ребенком Президенту предложили ввести налог на семьи с одним ребёнком «Институт демографии, миграции и регионального развития» предлагает ввести налог на малодетность. Вырученные средства планируется потратить на увеличение рождаемости и выплаты многодетным семьям. Размер выплат должен составить […]
      • Пособие по уходу за ребенком томск Пособие по уходу за ребенком томск С первого января молодые матери будут получать новое денежное пособие на ребенка до достижения им полутора лет. Речь идет о социальной выплате в размере около десяти тысяч рублей, о которой президент Владимир Путин объявил еще в начале декабря. Недавно […]